5 formas de acceder a tu patrimonio en vivienda

Hay muchas razones por las que podrías querer tomar dinero prestado contra el patrimonio de tu vivienda. Es una forma potencialmente de bajo costo para financiar cosas como reparaciones en el hogar, gastos de emergencia, consolidación de deudas y más. Dependiendo de la cantidad de patrimonio que hayas acumulado, también podrías tener acceso a más dinero del que podrías obtener con un préstamo personal tradicional.

En términos generales, hay cinco formas de acceder al patrimonio de tu vivienda:

• Préstamo con garantía hipotecaria
• Línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC)
• Refinanciamiento con retiro de efectivo
• Hipoteca inversa
• Inversión en patrimonio

Los mejores prestamistas hipotecarios ofrecen muchas de estas opciones. Examinaremos cada una de ellas para ayudarte a decidir cuál es la mejor para tu situación.

¿Qué es el patrimonio de la vivienda?

El patrimonio de la vivienda es simplemente el valor de tu casa menos el saldo pendiente de tu hipoteca. Por ejemplo, si tu casa está tasada en $400,000 y te quedan $100,000 por pagar en tu hipoteca, tienes $300,000 en patrimonio.

Cabe señalar que tu casa puede actualmente valer más (o menos) que la cantidad que originalmente tomaste prestada en tu hipoteca. Cosas como renovaciones en el hogar, el rendimiento del mercado inmobiliario, incluso cambios en el vecindario pueden afectar el valor de tu vivienda.

5 formas de acceder a tu patrimonio

Existen varias maneras de tomar dinero prestado contra tu patrimonio. Aquí tienes una explicación rápida de cómo funciona cada una.

Préstamo con garantía hipotecaria

También conocido como una segunda hipoteca, un préstamo con garantía hipotecaria es muy similar a un préstamo personal estándar con una tasa de interés fija. Al abrir la cuenta, recibirás una suma global de dinero depositada en tu cuenta bancaria que podrás usar como desees.

Estarás inscrito en un plan de pagos de cuotas mensuales iguales hasta que saldes tu préstamo, incluyendo intereses.

Línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC)

Una línea de crédito con garantía hipotecaria funciona más como una tarjeta de crédito. En lugar de recibir una suma global en tu cuenta bancaria al abrir la cuenta, se te dará acceso a una línea de crédito revolvente que puedes usar, pagar y reutilizar tantas veces como quieras.

Una HELOC se divide en dos fases:

2. Período de disposición: A menudo dura varios años, y es el período en el que puedes gastar.

3. Período de amortización: Después del período de disposición, estarás obligado a pagar cualquier deuda pendiente, ya sea en un solo pago o en cuotas mensuales iguales. El período de amortización puede durar décadas.

Un aspecto único de una HELOC es que solo pagarás intereses por la cantidad de dinero que realmente uses. En otras palabras, si tienes un límite de crédito de $200,000 pero un saldo de solo $5,000, solo pagarás intereses sobre esos $5,000. Las tasas de interés de una HELOC suelen ser variables.

Refinanciamiento con retiro de efectivo

En lugar de agregar un pago adicional a tu hipoteca existente, puedes refinanciar tu hipoteca por más que el saldo actual del préstamo y obtener el dinero extra. Para usar el ejemplo anterior, si tu casa vale $400,000 y te quedan $100,000 por pagar en tu hipoteca, puedes refinanciar por $300,000. Esto te daría $200,000 en fondos adicionales depositados en tu cuenta bancaria. Esto se llama refinanciamiento con retiro de efectivo.

Luego, efectivamente, pagarás la cantidad de patrimonio que has tomado prestada durante el nuevo plazo de tu hipoteca, que podría ser de 30 años. Si tu pago mensual no aumenta, esta puede ser una buena forma de tomar dinero prestado sin aumentar tu ratio de deuda a ingreso. Sin embargo, puede costarte una cantidad enorme de intereses si pagas tu hipoteca antes de tiempo.

Hipoteca inversa

Reservada para propietarios que están en la edad de jubilación (tan jóvenes como 55 años y tan mayores como 62, dependiendo del tipo de préstamo), una hipoteca inversa te permite tomar dinero en forma de patrimonio que pagarás cuando vendas tu casa. Esto reduce efectivamente el patrimonio de tu vivienda, lo que significa que obtendrás menos dinero al vender, ya que el préstamo se pagará con tus ganancias.

Con una hipoteca inversa, dejarás de hacer pagos mensuales de la hipoteca. El banco te presta suficiente dinero para pagar tu hipoteca y te da dinero extra en forma de un pago único, pagos mensuales o una línea de crédito.

Participación en patrimonio / inversión en vivienda

En algunos casos, es posible tomar dinero prestado contra tu patrimonio sin pagar intereses.

Así funciona: una persona o empresa puede invertir en tu propiedad dándote una suma global a cambio de un porcentaje del valor futuro de tu vivienda, con la expectativa de ser reembolsada en un momento específico. Puedes gastar ese dinero como desees, pero en el momento acordado (o si vendes tu casa antes), pagarás su porcentaje basado en el valor actual de tu vivienda.

Ventajas y desventajas de acceder a tu patrimonio

Ventajas

• Posibilidad de tomar un monto mayor que un préstamo personal estándar
• Las tasas de interés suelen ser más bajas que las de un préstamo personal
• Varias opciones de préstamo para elegir

Desventajas

• Pago adicional de préstamo además de tu hipoteca actual
• Si incumples el pago, el banco puede tomar tu casa
• Los costos de cierre pueden ser elevados

Cómo elegir la opción adecuada de patrimonio para tu situación

Cada método para tomar dinero prestado contra tu patrimonio tiene sus propias ventajas. Pregúntate lo siguiente para reducir las opciones y encontrar la mejor para tus metas.

¿Planeas hacer varias compras grandes con el tiempo?

En algunos casos, la financiación que necesitas llegará en fases. Por ejemplo, quienes remodelan una casa pueden trabajar en la cocina antes de pasar a la sala.

En este caso, tomar un préstamo con garantía hipotecaria en suma global puede no ser la opción más lógica, ya que pagarás intereses sobre la totalidad de los fondos desde el primer día. Una HELOC probablemente tenga más sentido porque no pagarás intereses por la parte de los fondos que no uses.

¿Sabes exactamente cuánto dinero necesitas?

Si tienes un gasto puntual próximo que debes cubrir, un préstamo con garantía hipotecaria puede ser tu mejor opción. Depositará una suma grande en tu cuenta desde el principio, ofreciéndote pagos mensuales predecibles que facilitan el presupuesto.

¿Las tasas hipotecarias son considerablemente más bajas que cuando tomaste tu hipoteca inicialmente?

Si las tasas hipotecarias actuales son, por ejemplo, más de un punto porcentual por debajo de las que tenías cuando abriste tu préstamo actual, podría ser buen momento para refinanciar. Un refinanciamiento con retiro de efectivo puede ser la solución perfecta si necesitas una suma grande de dinero para financiar un proyecto.

¿Quieres flexibilizar tu presupuesto durante la jubilación?

Quizá no tengas un proyecto grande en mente, sino que vivas con un ingreso fijo que te resulta difícil de manejar. Esto es bastante común en la etapa final de la vida.

Una hipoteca inversa puede ser justo lo que necesitas, ya que generalmente dejarás de hacer pagos de la hipoteca y podrás optar por recibir pagos mensuales de tu patrimonio para subsidiar tus gastos. Nuevamente, ese saldo del préstamo crece con el tiempo y deberá ser pagado cuando vendas o heredes la casa.

Requisitos para tomar dinero prestado contra tu patrimonio

Los requisitos para tomar dinero prestado contra tu patrimonio son en algunos aspectos similares a los de un préstamo personal tradicional. Por ejemplo:

• Perfil crediticio: Los préstamos con garantía hipotecaria, líneas de crédito y refinanciamientos con retiro de efectivo requieren un buen puntaje de crédito para obtener las mejores tasas. Esto implica un bajo porcentaje de utilización de crédito (los expertos recomiendan 30% o menos), un historial largo de pagos puntuales y una antigüedad media de cuentas considerable.

• Relación deuda-ingreso (DTI): Tu DTI es el porcentaje de tus ingresos mensuales que se dedica a pagar las deudas mínimas. Los prestamistas generalmente prefieren un DTI de 45% o menos.

• Ingresos y empleo: Tendrás dificultades para obtener cualquier tipo de préstamo si no tienes ingresos que el banco considere suficientes para devolver el dinero. También es recomendable tener varios meses de empleo estable para demostrar que tus ingresos son confiables.

También necesitarás un mínimo de patrimonio antes de poder tomar dinero prestado. Dependiendo del prestamista, generalmente se requiere mantener entre el 15% y el 20% de patrimonio en tu vivienda en todo momento. En otras palabras, probablemente no podrás tomar dinero si solo has acumulado un 10% de patrimonio.

Costos asociados con tomar dinero prestado contra tu patrimonio

En todos los casos, salvo en una inversión en patrimonio, hay costos de cierre asociados con acceder al patrimonio de tu vivienda. Algunos prestamistas anuncian exención de tarifas, pero generalmente deberás pagar cosas como:

• Tarifa de originación
• Tarifa de tasación
• Tarifa de búsqueda de título
• Tarifa de preparación de documentos
• Tarifa de notario

Los costos de cierre suelen oscilar entre el 2% y el 5% del monto total del préstamo.

Alternativas a tomar dinero prestado contra tu patrimonio

Acceder a tu patrimonio no es la única opción cuando necesitas financiar una compra grande o un proyecto en curso. A continuación, algunas otras opciones populares con sus ventajas:

• Préstamo personal: Este préstamo sin garantía tiene menos condiciones que un préstamo con garantía hipotecaria. Si no puedes pagar, el prestamista no tomará tu propiedad. Pero generalmente tienen límites de préstamo más bajos. Recibirás una suma global en tu cuenta bancaria y estarás inscrito en pagos mensuales iguales hasta pagar el principal y los intereses.

• Línea de crédito personal: Similar a una HELOC, te da un límite de crédito revolvente que puedes usar durante el período de disposición y pagar durante el período de amortización. También es un préstamo sin garantía, por lo que el banco no tomará tu propiedad si incumples.

• Tarjeta de crédito: A menudo, no es la forma más inteligente de financiar una compra grande debido a las altas tasas de interés. Sin embargo, algunas tarjetas ofrecen 0% de interés introductorio durante un año o casi dos al abrir la cuenta. Si puedes pagar tu saldo antes de que termine ese período sin intereses, puede ser la forma más económica de financiar tu gasto.

Alternativamente, puedes pedir dinero prestado a seres queridos para evitar intereses y verificaciones de crédito formales. Pero asegúrate de tener una conversación franca sobre las expectativas para no dañar la relación.

La conclusión

Existen cinco formas comunes de acceder al patrimonio de tu vivienda: un préstamo con garantía hipotecaria, una línea de crédito con garantía hipotecaria, un refinanciamiento con retiro de efectivo, una hipoteca inversa y una inversión en patrimonio. Cada una tiene sus propias ventajas dependiendo de tus metas financieras.

Preguntas frecuentes

¿Cuáles son los riesgos de usar tu vivienda como garantía al acceder a su patrimonio?

Al usar tu vivienda como garantía, corres el riesgo de perderla si no pagas tu préstamo. El banco puede vender tu casa para recuperar sus pérdidas.

¿Cómo puedes usar un préstamo con garantía hipotecaria para convertir el patrimonio en una suma de dinero en efectivo?

La forma en que se realiza un préstamo con garantía hipotecaria es con una suma global de dinero en tu cuenta bancaria. Cuando tomas el préstamo, el banco deposita los fondos de una sola vez en tu cuenta y te inscribe en pagos mensuales hasta que saldes el préstamo.

¿Qué puntaje de crédito y relación deuda-ingreso necesitas generalmente para tomar un préstamo contra tu patrimonio?

Dependiendo del prestamista, probablemente necesites un puntaje de crédito entre 620 y 680 para acceder a tu patrimonio. También suele requerirse un DTI de 45% o menos.

¿Cómo puedes usar de forma segura tu patrimonio para consolidar deudas con altas tasas de interés en tarjetas de crédito o préstamos personales?

Usar tu patrimonio para consolidar deudas con altas tasas puede ser una buena idea. Pero para hacerlo de forma segura, debes asegurarte de que tus hábitos de gasto hayan cambiado. Si no, podrías terminar en una deuda mucho peor en el futuro e incluso perder tu vivienda.

¿Puedes acceder a tu patrimonio si solo has sido propietario de tu vivienda por unos pocos años y tienes un patrimonio limitado?

Puedes acceder a tu patrimonio incluso si solo has sido propietario por unos pocos años. Sin embargo, la mayoría de los prestamistas requieren mantener entre el 15% y el 20% de patrimonio en tu vivienda en todo momento. Si tienes menos que eso, no podrás tomar dinero prestado.

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