5 cara mengakses ekuitas rumah Anda

Ada banyak alasan mengapa Anda mungkin ingin meminjam dari ekuitas rumah Anda. Ini adalah cara yang berpotensi biaya rendah untuk membiayai hal-hal seperti perbaikan rumah, pengeluaran darurat, konsolidasi utang, dan lainnya. Tergantung pada jumlah ekuitas yang telah Anda bangun, Anda juga mungkin memiliki akses ke lebih banyak uang daripada yang bisa Anda dapatkan dari pinjaman pribadi tradisional.

Secara umum, ada lima cara untuk mengakses ekuitas rumah Anda:

• Pinjaman ekuitas rumah

• Line kredit ekuitas rumah (HELOC)

• Refinance tunai

• Hipotek reverse

• Investasi ekuitas rumah

Pemberi pinjaman hipotek terbaik menawarkan banyak dari opsi ini. Kami akan memeriksa masing-masing opsi ini untuk membantu Anda memutuskan mana yang terbaik untuk situasi Anda.

Apa itu ekuitas rumah?

Ekuitas rumah hanyalah nilai rumah Anda dikurangi saldo pinjaman hipotek yang masih harus dibayar. Misalnya, jika nilai rumah Anda dinilai sebesar $400.000 dan Anda memiliki sisa $100.000 pada hipotek Anda, maka Anda memiliki ekuitas sebesar $300.000.

Perlu dicatat bahwa nilai rumah Anda saat ini mungkin lebih (atau kurang) dari jumlah yang Anda pinjamkan pada awalnya. Hal-hal seperti renovasi rumah, kinerja pasar perumahan, bahkan perubahan di lingkungan sekitar dapat mempengaruhi nilai rumah Anda.

5 cara mengakses ekuitas rumah Anda

Ada beberapa cara untuk meminjam dari ekuitas rumah Anda. Berikut penjelasan singkat tentang cara kerja masing-masing.

Pinjaman ekuitas rumah

Juga dikenal sebagai hipotek kedua, pinjaman ekuitas rumah sangat mirip dengan pinjaman pribadi standar dengan tingkat bunga tetap. Saat membuka rekening, Anda akan menerima sejumlah uang dalam jumlah besar yang akan disetorkan ke rekening bank Anda dan dapat digunakan sesuai keinginan.

Anda akan terdaftar dalam rencana pembayaran cicilan bulanan yang sama sampai pinjaman Anda dilunasi, termasuk bunga.

Line kredit ekuitas rumah (HELOC)

Line kredit ekuitas rumah bekerja lebih seperti kartu kredit. Alih-alih menerima sejumlah uang sekaligus saat membuka rekening, Anda akan diberikan akses ke garis kredit bergulir yang dapat Anda gunakan, bayar, dan gunakan kembali sebanyak yang Anda inginkan.

HELOC dibagi menjadi dua fase:

2. Periode tarik: Biasanya berlangsung beberapa tahun, ini adalah periode di mana Anda dapat menghabiskan dana.

3. Periode pelunasan: Setelah periode tarik, Anda wajib melunasi semua utang yang belum dibayar—baik sekaligus maupun dalam cicilan bulanan yang sama. Periode pelunasan ini bisa berlangsung selama beberapa dekade.

Aspek unik dari HELOC adalah Anda hanya membayar bunga untuk jumlah uang yang benar-benar Anda gunakan. Dengan kata lain, jika batas kredit Anda sebesar $200.000 tetapi saldo Anda hanya $5.000, Anda hanya membayar bunga atas $5.000. Tingkat bunga HELOC biasanya variabel.

Refinance tunai

Alih-alih menambah pembayaran tambahan ke hipotek Anda yang sudah ada, Anda dapat melakukan refinancing hipotek Anda untuk jumlah yang lebih besar dari saldo pinjaman saat ini—dan mendapatkan uang ekstra tersebut. Menggunakan contoh di atas, jika nilai rumah Anda $400.000 dan Anda memiliki sisa $100.000 pada hipotek, Anda dapat melakukan refinancing untuk $300.000. Ini akan memberi Anda dana lebih sebesar $200.000 yang disetorkan ke rekening bank Anda. Ini disebut refinance tunai.

Anda kemudian secara efektif melunasi ekuitas yang Anda pinjamkan selama jangka waktu baru hipotek Anda, yang bisa selama 30 tahun. Jika pembayaran bulanan Anda tidak meningkat, ini bisa menjadi cara yang baik untuk meminjam uang tanpa meningkatkan rasio utang terhadap penghasilan Anda. Pada akhirnya, ini bisa menimbulkan biaya bunga yang sangat besar kecuali Anda melunasi hipotek lebih awal.

Hipotek reverse

Disimpan untuk pemilik rumah usia pensiun (sejak usia 55 hingga 62 tahun, tergantung jenis pinjaman), hipotek reverse memungkinkan Anda meminjam ekuitas yang akan Anda bayar kembali saat menjual rumah Anda. Ini secara efektif mengurangi ekuitas rumah Anda—artinya Anda akan mendapatkan uang lebih sedikit saat menjual, karena pinjaman akan dilunasi dari keuntungan Anda.

Dengan hipotek reverse, Anda tidak lagi harus melakukan pembayaran hipotek bulanan. Bank meminjamkan cukup uang untuk melunasi hipotek Anda, dan memberi Anda uang tambahan dalam bentuk uang tunai sekaligus, pembayaran bulanan, atau garis kredit.

Investasi ekuitas / investasi rumah

Dalam beberapa kasus, dimungkinkan untuk meminjam dari ekuitas rumah Anda tanpa membayar bunga sama sekali.

Begini cara kerjanya: seseorang atau perusahaan dapat berinvestasi di properti Anda dengan memberikan Anda uang tunai sekaligus untuk persentase dari nilai masa depan rumah Anda, dengan harapan akan dibayar kembali pada waktu tertentu. Anda dapat menghabiskan uang tersebut sesuai keinginan, tetapi pada waktu yang disepakati (atau jika Anda menjual rumah sebelum waktu tersebut), Anda akan membayar kembali persentase mereka berdasarkan nilai rumah Anda saat ini.

Kelebihan dan kekurangan mengakses ekuitas rumah Anda

Kelebihan

• Potensi meminjam jumlah yang lebih besar daripada pinjaman pribadi standar
• Tingkat bunga sering lebih rendah daripada pinjaman pribadi
• Banyak opsi pinjaman yang tersedia

Kekurangan

• Pembayaran pinjaman tambahan selain hipotek Anda saat ini
• Jika Anda gagal bayar, bank dapat menyita rumah Anda
• Biaya penutupan bisa mahal

Cara memilih opsi ekuitas rumah yang tepat untuk situasi Anda

Setiap metode meminjam dari ekuitas rumah Anda memiliki keunggulan masing-masing. Tanyakan pada diri Anda pertanyaan berikut untuk mempersempit pilihan mana yang terbaik sesuai tujuan keuangan Anda.

Apakah Anda berencana melakukan serangkaian pembelian besar secara bertahap?

Dalam beberapa kasus, pembiayaan yang Anda butuhkan akan datang secara bertahap. Sebagai contoh, mereka yang merenovasi rumah mungkin mengerjakan dapur terlebih dahulu sebelum pindah ke ruang tamu.

Dalam hal ini, mengambil pinjaman ekuitas rumah dalam jumlah besar sekaligus mungkin tidak paling masuk akal, karena Anda akan membayar bunga atas seluruh dana renovasi sejak hari pertama. HELOC kemungkinan lebih masuk akal karena Anda tidak akan membayar bunga atas bagian dana yang tidak Anda gunakan.

Apakah Anda tahu persis berapa banyak uang yang Anda butuhkan?

Jika Anda memiliki pengeluaran satu kali yang akan datang dan perlu menutupinya, pinjaman ekuitas rumah standar mungkin pilihan terbaik. Pinjaman ini langsung memasukkan sejumlah besar uang ke rekening Anda di awal, memberikan pembayaran bulanan yang dapat diprediksi dan membantu penganggaran.

Apakah tingkat suku bunga hipotek saat ini jauh lebih rendah daripada saat Anda pertama kali mengajukan hipotek?

Jika tingkat suku bunga hipotek saat ini, misalnya, lebih dari satu poin persentase di bawah saat Anda membuka pinjaman rumah Anda saat ini, mungkin saat yang tepat untuk melakukan refinancing hipotek. Refinance tunai bisa menjadi solusi sempurna bagi mereka yang membutuhkan jumlah besar uang untuk mendanai sebuah proyek.

Apakah Anda ingin melonggarkan anggaran selama masa pensiun?

Mungkin Anda tidak memiliki inisiatif besar tertentu, tetapi hidup dengan penghasilan tetap yang sulit dikelola. Ini adalah situasi yang cukup umum di usia lanjut.

Hipotek reverse mungkin menjadi solusi yang Anda butuhkan, karena Anda biasanya berhenti melakukan pembayaran hipotek dan dapat memilih menerima pembayaran bulanan dari ekuitas Anda untuk membantu pengeluaran. Sekali lagi, saldo pinjaman ini akan bertambah seiring waktu dan harus dilunasi saat rumah dijual atau diwariskan.

Persyaratan untuk meminjam dari ekuitas rumah Anda

Persyaratan untuk meminjam dari ekuitas rumah dalam beberapa hal mirip dengan pinjaman pribadi tradisional. Misalnya:

• Profil kredit: Pinjaman ekuitas rumah, garis kredit, dan refinance tunai memerlukan skor kredit yang baik untuk mendapatkan tingkat bunga terbaik. Ini berarti rasio pemanfaatan kredit yang rendah (disarankan 30% atau kurang), riwayat pembayaran tepat waktu yang panjang, dan usia akun yang cukup lama.

• Rasio utang terhadap penghasilan (DTI): DTI Anda adalah persentase dari penghasilan bulanan yang digunakan untuk membayar minimum utang Anda saat ini. Pemberi pinjaman umumnya lebih menyukai DTI 45% atau kurang.

• Penghasilan dan pekerjaan: Anda akan sulit mendapatkan pinjaman apa pun jika tidak memiliki penghasilan yang dianggap cukup oleh bank untuk membayar kembali uang tersebut. Juga, lebih baik jika Anda memiliki beberapa bulan pekerjaan stabil sebagai bukti penghasilan yang dapat diandalkan.

Anda juga perlu memiliki ekuitas minimum sebelum dapat meminjam. Tergantung pada pemberi pinjaman, biasanya Anda harus mempertahankan antara 15% dan 20% ekuitas di rumah Anda setiap saat. Dengan kata lain, Anda kemungkinan tidak akan diizinkan meminjam jika hanya membangun 10% ekuitas.

Biaya terkait meminjam dari ekuitas rumah Anda

Dalam semua kasus kecuali investasi ekuitas rumah, ada biaya penutupan yang terkait dengan mengakses ekuitas rumah Anda. Beberapa pemberi pinjaman mengiklankan biaya yang dibebaskan, tetapi secara umum Anda dapat mengharapkan membayar hal-hal seperti:

• Biaya awal (origination fee)

• Biaya penilaian (appraisal fee)

• Biaya pencarian judul (title search fee)

• Biaya persiapan dokumen (document preparation fee)

• Biaya notaris (notary fee)

Biaya penutupan biasanya berkisar antara 2% hingga 5% dari total harga pinjaman Anda.

Alternatif untuk meminjam dari ekuitas rumah Anda

Mengakses ekuitas rumah Anda bukan satu-satunya opsi saat Anda perlu membiayai pembelian besar atau proyek berkelanjutan. Berikut beberapa opsi populer lainnya beserta keunggulannya:

• Pinjaman pribadi: Pinjaman tanpa jaminan ini memiliki syarat yang lebih sedikit dibandingkan pinjaman ekuitas rumah. Jika Anda tidak mampu membayar, pemberi pinjaman tidak akan menyita properti Anda. Tetapi jumlah pinjaman yang dapat dipinjam biasanya lebih rendah dibandingkan pinjaman ekuitas rumah. Anda akan menerima uang tunai sekaligus di awal dan terdaftar dalam cicilan bulanan yang sama sampai pokok dan bunga pinjaman dilunasi.

• Line kredit pribadi: Mirip dengan HELOC, line kredit pribadi memberi Anda batas kredit bergulir yang dapat digunakan selama periode tarik dan dilunasi selama periode pelunasan. Ini juga merupakan pinjaman tanpa jaminan—artinya bank tidak akan menyita properti Anda jika Anda gagal bayar.

• Kartu kredit: Ini sering kali merupakan metode pendanaan besar yang kurang bijaksana karena APR yang tinggi. Namun, beberapa kartu kredit menawarkan 0% APR pengenalan selama satu tahun atau hampir dua tahun saat membuka rekening. Jika Anda dapat melunasi saldo sebelum periode bebas bunga berakhir, ini bisa menjadi cara termurah untuk membiayai pengeluaran Anda.

Alternatif lainnya, Anda dapat meminjam uang dari orang terdekat untuk menghindari bunga dan pemeriksaan kredit formal. Tapi pastikan Anda melakukan diskusi terbuka tentang harapan agar hubungan tetap baik.

Kesimpulan

Ada lima cara umum untuk mengakses ekuitas rumah Anda: pinjaman ekuitas rumah, line kredit ekuitas rumah, refinance tunai, hipotek reverse, dan investasi ekuitas rumah. Masing-masing memiliki keunggulan unik tergantung pada tujuan keuangan Anda.

Pertanyaan yang Sering Diajukan

Apa risiko menggunakan rumah Anda sebagai jaminan saat mengakses ekuitasnya?

Saat Anda menggunakan rumah sebagai jaminan, Anda berisiko kehilangan properti jika gagal bayar. Bank dapat menjual rumah Anda untuk menutup kerugian mereka.

Bagaimana Anda bisa menggunakan pinjaman ekuitas rumah untuk mengubah ekuitas menjadi uang tunai dalam jumlah besar?

Cara pinjaman ekuitas rumah dipenuhi adalah dengan uang tunai dalam jumlah besar yang langsung masuk ke rekening bank Anda. Saat Anda mengajukan pinjaman, bank akan menyetorkan dana sekaligus ke rekening Anda dan mengikutsertakan Anda dalam cicilan bulanan sampai pinjaman dilunasi.

Skor kredit dan rasio utang terhadap penghasilan apa yang biasanya Anda perlukan untuk meminjam dari ekuitas rumah Anda?

Tergantung pemberi pinjaman, Anda kemungkinan memerlukan skor kredit antara 620 dan 680 untuk mengakses ekuitas Anda. Anda juga sering membutuhkan rasio utang terhadap penghasilan sebesar 45% atau kurang.

Bagaimana cara aman menggunakan ekuitas rumah untuk mengkonsolidasikan utang kartu kredit atau pinjaman pribadi dengan bunga tinggi?

Menggunakan ekuitas rumah untuk mengkonsolidasikan utang berbunga tinggi bisa menjadi ide bagus. Tapi, untuk melakukannya dengan aman, pastikan kebiasaan pengeluaran Anda telah berubah. Jika tidak, Anda bisa berakhir dalam utang yang jauh lebih besar di masa depan—dan bahkan kehilangan rumah Anda.

Bisakah Anda mengakses ekuitas rumah jika Anda hanya memiliki rumah selama beberapa tahun dan memiliki ekuitas terbatas?

Anda tetap bisa mengakses ekuitas rumah meskipun baru memiliki rumah selama beberapa tahun. Namun, sebagian besar pemberi pinjaman mengharuskan Anda mempertahankan antara 15% dan 20% ekuitas di rumah setiap saat. Jika Anda memiliki kurang dari itu, Anda tidak akan bisa meminjam.