XRPインフラを活用する12銀行

主なポイント

• SBIホールディングス、サンタンデール、PNC銀行などの大手金融機関が、RippleNetのインフラストラクチャやXRPを活用し、金融機関間の国際送金を迅速化しています。
• RippleNetはRipple Labsが開発した決済ネットワークで、銀行・金融機関向けに設計されています。SWIFTよりも高速な選択肢を提供し、伝統的金融機関がXRPを利用するためのゲートウェイでもあります。
• RippleNetの急速な普及は、即時決済や仲介者の削減、国際送金コストの低減といったメリットが銀行に受け入れられているためです。
• Ripple Labsのインフラを導入する金融機関が増加することで、XRPが従来の銀行システムの中核的存在となる可能性があります。

XRPは著名な暗号資産で、現在は時価総額で6位に位置しています。しかし、XRPは単なる仮想通貨ではありません。親会社のRipple Labsは、銀行向けソリューション「RippleNet」を通じてグローバル金融の基盤を目指しています。RippleNetは主要銀行同士が国際送金に関するメッセージを、従来よりも迅速かつ直接的にやり取りできる最先端のシステムであり、時代遅れとなったSWIFTへの直接的な対抗手段です。

RippleNetはXRPとは独立して機能しますが、同時にXRPへのゲートウェイとしての役割も果たします。多くの金融機関が煩雑なSWIFTを回避するためRippleNetに参加し、さらに一部はRippleのOn-Demand Liquidity（ODL）（後にRipple Paymentsにリブランド）も導入しています。すべてのRippleNet利用者がXRPを使うわけではありませんが、ネットワークの拡大がRippleのインフラへの信頼と認知を高めています。

本記事では、RippleNetを導入している金融機関やXRPを業務に統合している企業、そしてこの流れがブロックチェーン主導の金融の未来にどのような影響を与えているかを解説します。

Rippleソリューションを導入している12の銀行

世界中の銀行や金融企業が、決済・流動性・送金にXRPを活用しています。以下は、機関による導入状況をまとめた表です。

これらの機関がXRPをどのように活用しているか、詳しく見ていきます。

SBIホールディングス（TYO:8473）

SBIホールディングスは、SBI Ripple Asiaという合弁会社を運営し、XRPを用いた国際送金を積極的に展開しています。SBIレミットがXRPおよびRipple Paymentsを活用して、日本から東南アジア各国への送金を即時に行い、コストと処理時間を大幅に削減しています。SBIはRippleの戦略的パートナーとして、証券やFXプラットフォームへのXRP統合など、エコシステム全体でのXRP普及にも注力しています。

サンタンデール（BME:SAN）

サンタンデールはRippleと提携し、リテール顧客向けの国際送金アプリ「One Pay FX」を提供しています。同行はRippleNetのメッセージング基盤を活用し、当日または翌日中の送金を可能にし、従来のSWIFTよりも大幅に高速化しています。サンタンデールはRippleのソフトウェアで摩擦を排除し透明性を高めていますが、流動性供給にはXRPを使わず、ネットワークのメッセージ機能のみを利用しています。One Pay FXは現在複数国で稼働しており、今後さらに地域拡大を計画しています。

PNC銀行（NYSE:PNC）

PNCは米国主要銀行で初めてRippleNetに参加しました。同インフラを利用し、商業顧客向けに国際送金の決済を数秒で処理できるようにしています。同行はブロックチェーンを活用した金融サービスの先駆者となっています。

アメリカン・エキスプレス（NYSE:AXP）

アメリカン・エキスプレスはサンタンデールおよびRippleと連携し、国際B2B決済にRippleNetを活用しています。Rippleのインフラを利用し、企業間のグローバル送金をより迅速かつ低コストで実現しています。このパイロットプロジェクトは、既存の金融機関がブロックチェーンを活用して法人決済基盤を近代化できることを示しています。

スタンダードチャータード（LSE:STAN）

スタンダードチャータードは2016年にRippleへ戦略投資を実施しました。RippleNetを活用し、特にアジア・中東でのリアルタイム決済を実現しています。これにより、従来のSWIFT遅延を回避し、国際送金サービスの効率化を図っています。同社はRippleのグローバルネットワークの一員であり、財務管理業務の高度化に向けたDLTソリューションの導入も継続しています。

三菱UFJ銀行（TYO:8306）

MUFGは日本最大の銀行で、RippleNetに参加し、国際送金の効率化を図っています。事前資金準備口座（ノストロ口座）が不要となり、運用コストの大幅削減と流動性向上を実現しています。また、他の日本・アジアの銀行と共にRippleソリューションの実証実験にも参加し、より相互運用性の高い送金ネットワーク構築を目指しています。

CIBC（TSX:CM）

カナダ帝国商業銀行（CIBC）は2022年にRippleNetへ参加し、RippleNetのOn-Demand Liquidityソリューションを導入しました。これにより、現地銀行に外貨準備を持たずとも、高速かつ低コストな国際送金が可能となりました。この動きは、カナダのフィンテック市場の成長にも合致し、CIBCの国際インフラのデジタル化推進を示しています。

コタック・マヒンドラ銀行（NSE:KOTAKBANK）

インドのコタック・マヒンドラ銀行はRippleNetソリューションを導入し、送金サービスを強化しています。国際送金の決済がより迅速かつ透明になり、顧客体験の向上と資本拘束の削減を実現しています。RippleNet接続により、インドの巨大な海外送金市場への対応力も強化されています。

BeeTech

ブラジルのフィンテック企業BeeTechはRippleNetを活用し、法人・個人向けの国際送金を効率化しています。従来の銀行仲介を排除し、特に欧州・アジア向け送金の手数料や遅延を削減しています。同社はRippleNetインフラに直接統合し、競争力のある為替レートとほぼ即時の決済を提供し、ラテンアメリカの未開拓送金市場をターゲットとしています。

InstaReM

シンガポール拠点のフィンテック企業InstaReMは、RippleNetを活用し、即時かつ低コストの地域送金を提供しています。これにより、従来型銀行システムの制約を回避し、東南アジア全域での決済事業を拡大しています。Rippleの支援を受け、InstaReMは新たな送金回廊への進出を加速し、中小企業やリテールユーザー向け送金サービスを強化しています。

RAKBANK（DFM:RAKB）

2021年、RAKBANKはRippleNetを統合し、UAEとインド間の国際送金を効率化しました。このインフラにより、決済の遅延を解消し、顧客は即時かつ低コストで資金を移動できるようになりました。この提携により、RAKBANKは湾岸地域の先進的フィンテック機関となりました。

サイアム商業銀行（SET:SCB）

タイのSCBはRippleNetのOn-Demand Liquidityを活用し、リアルタイムかつ低コストの送金を実現しています。この事例により、SCBはデジタルサービスを強化し、東南アジアの金融イノベーションを牽引しています。また、Rippleのスマートコントラクト機能も活用し、次世代金融商品や地方部での金融包摂拡大も模索しています。

RippleNetとは？

RippleNetは、Ripple Labsが開発したグローバル決済ネットワークです。銀行、決済事業者、金融機関を統合し、リアルタイムの国際送金を単一システムで実現します。複数の法定通貨に対応し、XRPと組み合わせてOn-Demand Liquidityも利用可能です。旧来型の断片的なシステムに代わる現代的な選択肢を提供し、迅速かつ効率的な資金移動とコンプライアンス・セキュリティを両立します。

RippleNetの取引仕組み

従来のSWIFT送金は2～5営業日かかり、事前資金口座を持つ仲介銀行を経由しますが、RippleNetは事前審査済み金融機関同士が直接通信できます。メッセージングと決済を1つのプラットフォームで統合し、遅延・コスト・エラーを削減します。例えば日本のSBIレミットがRippleNet経由でフィリピンに送金する場合、両機関が直接通信し、取引は数秒で完了します（SWIFTなら通常24～72時間）。

XRPとは？

XRPはグローバル決済向けに開発されたデジタル通貨です。XRP Ledger（XRPL）上で稼働し、台帳はマイニングやステーキングではなくコンセンサスアルゴリズムで取引を検証します。これにより、XRPは3～5秒でほぼゼロ手数料で決済できます。

XRPの主な機能は国際送金におけるブリッジ資産です。複数の外貨準備を持つ代わりに、法定通貨をXRPに変換し、数秒で別の法定通貨へ交換できます。これにより流動性・透明性・取引速度が大幅に向上します。

XRP Ledgerは分散型取引所、トークン発行、エスクロー、マルチシグウォレットなどの機能も備えており、金融機関や開発者にも適しています。

XRPは国際銀行送金でどのように使われるのか？

XRPの銀行活用を理解するには、実際の送金プロセスを追うのが有効です。このネットワークでは2つのパターンがあります。

• 標準のRippleNetは、銀行同士がソフトウェアでメッセージをやり取りし、支払いは即時確認されますが、実際の資金移動は従来の銀行取引で後から行われます。
• RippleNetにRipple Paymentsを組み合わせると、XRPを使ってメッセージと同時に実際の価値も移動します。

XRP送金プロセス

米国企業が米ドルでメキシコのサプライヤーに支払う場合を例にします。

• リクエスト

米国企業がネットワーク内の銀行で支払いを開始し、USD金額を入力します。

• XRPへのスワップ

ソフトウェアがデジタル資産取引所に接続し、USDを即座にXRPへ変換します。米国銀行はメキシコペソを海外口座に保有する必要はありません。

• ブリッジ

XRPがXRP Ledger上を移動し、3～5秒で反映されます。仲介銀行が書類確認で支払いを止めることはなく、台帳が検証を担います。

• 現地通貨へのスワップ

XRPがメキシコの取引所に到着すると、XRPからメキシコペソ（MXN）に両替されます。

• ペイアウト

メキシコペソがサプライヤーの現地銀行口座に入金されます。

ノストロ口座問題の解消

銀行は通常、海外に現地通貨を預けた口座（ノストロ口座）を保有し、将来の送金に備えています。この資金は使われずに滞留し、他の用途に活用できません。

XRPはこの問題を解決するブリッジ資産として機能します。銀行は事前にメキシコペソを保有せず、数秒間だけXRPを購入し国境を越えてから売却できます。これにより、大量の資本を他の用途に活用可能となります。

RippleNetとXRPの違い

XRPとRippleNetは密接に関連していますが、Rippleエコシステム内で異なる役割を持ちます。RippleNetはネットワークインフラで、機関が国境を越えて送金・決済できる仕組みです。一方、XRPはその中で流動性供給や通貨ブリッジとして使われるデジタル資産です。

つまり、RippleNetはグローバルな決済レールであり、XRPは一部取引を支えるトークンです。すべてのRippleNet利用者がXRPを使う必要はありませんが、統合すれば速度やコスト面での優位性が高まり、両者は補完関係にあります。

XRPが成功している理由

XRPの成功は、伝統金融とブロックチェーン技術の橋渡しができる点にあります。高速性・効率性・エンタープライズ対応により、実用的なソリューションを求める機関の導入が進んでいます。主な成功要因は以下の通りです。

1. インスタント通信

XRPのメッセージングは数秒で完了し、コストも1セント未満です。これは、各銀行が国境を越えて支払い情報を都度検証する間接的かつ高コストなSWIFT送金とは対照的です。RippleNetを使えば、銀行や送金事業者は年間数百万ドル規模の手数料を削減し、顧客にリアルタイムサービスを提供できます。

2. 機関による導入

多数の銀行やフィンテック企業が、XRPで国際送金の決済や流動性管理を行っています。RippleNetのグローバルネットワーク拡大により、XRPは現実世界のユーティリティを持つ数少ない暗号資産となっています。

3. 規制の明確化

2024年の有利な裁判所判決や米国SECとの和解を受け、XRPの正当性が高まりました。これにより、より多くの機関が規制対応金融サービスとしてXRPの導入や検討を進めています。

4. スケーラビリティと効率性

XRP Ledgerは秒間1,500件の取引処理が可能で、Layer 2ソリューションにより最大65,000件まで拡張できます。しかもエネルギー消費は最小限です。ビットコインやイーサリアムと比べても、XRPははるかにスケーラブルかつ環境負荷が低いです。

5. 拡大するユースケース

さらに、決済以外にも、XRPとXRPLはトークン化された実世界資産や分散型金融（DeFi）、本人確認システムなどにも活用されています。こうした新たな用途が、ユーザーや機関を引きつけ続けています。

まとめ

XRPは単なる仮想通貨ではなく、グローバルな資金移動のあり方を変革する重要なツールです。主要機関はXRPのインフラを活用し、決済速度の向上、コスト削減、時代遅れのインフラからの脱却を図っています。

XRP Ledgerは機関が求めるスケーラビリティ、スピード、規制対応を提供します。銀行がRippleNetの効率的かつ相互運用可能なシステムを導入する中で、XRPは今後の金融の中核となる位置づけを強めています。

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