12 banques utilisant l’infrastructure XRP

Points clés à retenir

• Des banques majeures telles que SBI Holdings, Santander et PNC Bank s'appuient sur l'infrastructure de RippleNet – et parfois sur XRP lui-même – pour accélérer les paiements transfrontaliers entre institutions.
• RippleNet, développé par Ripple Labs, est un réseau de paiement destiné aux banques et institutions financières. Il offre une alternative plus rapide à SWIFT et constitue une passerelle vers XRP pour les acteurs de la finance traditionnelle.
• L'adoption rapide de RippleNet s'explique par la promesse de règlements instantanés, la réduction du nombre d'intermédiaires et des paiements internationaux potentiellement moins coûteux pour les banques.
• À mesure que de plus en plus d'institutions financières adoptent l'infrastructure proposée par Ripple Labs, XRP pourrait s'imposer comme un pilier du système bancaire traditionnel.

XRP est une cryptomonnaie de référence, actuellement classée sixième en termes de capitalisation. Mais XRP dépasse le simple cadre de la crypto. Ripple Labs, son organisation mère, ambitionne de devenir un acteur central de la finance mondiale grâce à RippleNet, sa solution bancaire. RippleNet est un système de messagerie avancé qui permet aux grandes banques d'échanger plus rapidement et directement sur les transferts internationaux – en concurrence directe avec le système SWIFT, souvent critiqué pour son obsolescence.

La particularité de RippleNet est qu'il fonctionne indépendamment de XRP tout en servant de porte d'entrée potentielle. À mesure que les institutions rejoignent RippleNet pour éviter les lourdeurs du système SWIFT, certaines vont plus loin en intégrant la solution On-Demand Liquidity (ODL) de Ripple, désormais renommée Ripple Payments. Tous les utilisateurs de RippleNet n'utilisent pas XRP, mais la croissance du réseau favorise la confiance et la familiarisation institutionnelles avec l'écosystème Ripple.

Cet article analyse les institutions qui utilisent RippleNet, celles qui ont intégré XRP dans leurs opérations, et la manière dont cette évolution influence l'avenir de la finance blockchain.

12 banques utilisant les solutions Ripple

De plus en plus de banques et d'entreprises financières internationales s'appuient sur XRP pour les paiements, la liquidité et les transferts. Le tableau ci-dessous synthétise l'adoption institutionnelle confirmée.

Découvrons plus en détail comment chacune de ces institutions utilise XRP.

SBI Holdings (TYO:8473)

SBI Holdings gère SBI Ripple Asia, une coentreprise qui utilise activement XRP pour les transferts transfrontaliers. Plus précisément, SBI Remit recourt à XRP et Ripple Payments pour envoyer des fonds instantanément du Japon vers l'Asie du Sud-Est, réduisant considérablement les coûts et délais. Partenaire stratégique de Ripple, SBI encourage aussi une adoption élargie de XRP dans son écosystème, avec des projets d'intégration sur ses plateformes de titres et de change.

Santander (BME:SAN)

Santander s'est associé à Ripple pour One Pay FX, son application de paiement international pour particuliers. La banque exploite l'infrastructure de messagerie RippleNet pour permettre des transferts le jour même ou le lendemain, bien plus rapides que SWIFT. À noter : Santander utilise le logiciel de Ripple pour améliorer la transparence et réduire les frictions, mais s'appuie sur la messagerie, sans recourir à XRP pour la liquidité. One Pay FX est actif dans plusieurs pays et Santander prévoit d'étendre cette infrastructure blockchain à de nouvelles régions.

PNC Bank (NYSE:PNC)

PNC est la première grande banque américaine à avoir rejoint RippleNet. Elle utilise l'infrastructure pour accélérer le règlement des paiements internationaux, permettant à ses clients commerciaux de réaliser des opérations transfrontalières en quelques secondes. Ce choix a fait de PNC un pionnier des services financiers basés sur la blockchain.

American Express (NYSE:AXP)

American Express a utilisé RippleNet en collaboration avec Santander et Ripple pour faciliter les paiements internationaux B2B. Grâce à l'infrastructure Ripple, American Express propose des transactions mondiales plus rapides et moins coûteuses entre entreprises. Ce projet pilote, bien que limité, démontre comment les institutions financières historiques peuvent intégrer la blockchain pour moderniser leurs flux de paiement.

Standard Chartered (LSE:STAN)

Standard Chartered a réalisé un investissement stratégique dans Ripple dès 2016. Elle utilise RippleNet pour régler les paiements en temps réel, notamment en Asie et au Moyen-Orient, contournant ainsi les délais SWIFT et améliorant l'efficacité de ses services transfrontaliers. Standard Chartered fait partie du réseau mondial de partenaires institutionnels de Ripple et explore les solutions DLT pour optimiser sa trésorerie.

MUFG Bank (TYO:8306)

MUFG, principale banque japonaise, a rejoint RippleNet pour simplifier les transactions transfrontalières. En supprimant le besoin de comptes nostro préfinancés, MUFG réduit ses coûts opérationnels et améliore la liquidité de son réseau. La banque a aussi participé à des tests avec d'autres banques asiatiques pour créer un corridor de transfert plus interopérable.

CIBC (TSX:CM)

La Banque Canadienne Impériale de Commerce a rejoint RippleNet en 2022 et utilise désormais la solution On-Demand Liquidity. CIBC peut ainsi effectuer des paiements internationaux rapides et peu coûteux sans réserves de devises étrangères dans les banques locales. Cette démarche reflète la dynamique fintech canadienne et l'engagement de CIBC pour la digitalisation de ses infrastructures transfrontalières.

Kotak Mahindra Bank (NSE:KOTAKBANK)

Kotak Mahindra Bank en Inde utilise RippleNet pour améliorer ses services de transferts. L'intégration permet à la banque de régler plus rapidement et plus clairement les paiements transfrontaliers, optimisant l'expérience client et réduisant l'immobilisation de capital. La connexion RippleNet de Kotak soutient le marché indien des transferts de fonds, très dynamique.

BeeTech

La fintech brésilienne BeeTech utilise RippleNet pour faciliter les transactions transfrontalières pour entreprises et particuliers. En éliminant les intermédiaires bancaires classiques, BeeTech réduit les frais et les délais, notamment pour les transferts vers l'Europe et l'Asie. L'intégration directe à RippleNet permet d'offrir des taux de change compétitifs et des règlements quasi instantanés, ciblant les corridors sous-desservis d'Amérique latine.

InstaReM

InstaReM, fintech basée à Singapour, utilise RippleNet pour proposer des transferts régionaux instantanés et économiques. L'adoption de RippleNet lui permet d'éviter les limites des systèmes bancaires traditionnels et d'étendre ses opérations en Asie du Sud-Est, notamment pour les PME et les particuliers.

RAKBANK (DFM:RAKB)

En 2021, RAKBANK a intégré RippleNet pour faciliter les transferts entre les Émirats arabes unis et l'Inde. Grâce à cette infrastructure, RAKBANK élimine les délais et permet des transferts instantanés à moindre coût, s'imposant comme une institution innovante dans la fintech du Golfe.

Siam Commercial Bank (SET:SCB)

SCB en Thaïlande exploite Ripplenet via On-Demand Liquidity pour des transferts et règlements en temps réel et à faible coût. Cette utilisation renforce les services numériques de SCB et positionne la banque comme leader de l'innovation financière en Asie du Sud-Est. SCB explore aussi les contrats intelligents Ripple pour développer des produits financiers de nouvelle génération et promouvoir l'inclusion financière dans les zones rurales.

Qu'est-ce que RippleNet ?

RippleNet est un réseau mondial de paiement développé par Ripple Labs, connectant banques, prestataires de paiement et institutions financières via un système unifié pour des transactions transfrontalières en temps réel. Il prend en charge plusieurs devises fiduciaires et peut être associé à XRP pour accéder à la liquidité à la demande. RippleNet offre une alternative moderne aux systèmes fragmentés et anciens, permettant aux institutions de transférer des fonds plus rapidement et efficacement, tout en assurant conformité et sécurité.

Fonctionnement des transactions sur RippleNet

Contrairement aux transferts SWIFT traditionnels, qui prennent 2 à 5 jours et reposent sur des banques intermédiaires avec comptes préfinancés, RippleNet permet une communication directe entre institutions financières validées. La plateforme combine messagerie et règlement, réduisant délais, coûts et erreurs. Par exemple, SBI Remit au Japon peut envoyer des fonds aux Philippines via RippleNet : les deux institutions échangent directement et la transaction se réalise en quelques secondes, contre 24 à 72 heures via SWIFT.

Qu'est-ce que XRP ?

XRP est une monnaie numérique conçue pour les paiements mondiaux. Elle fonctionne sur le XRP Ledger (XRPL), qui utilise un algorithme de consensus, sans minage ni staking pour valider les transactions. XRP permet des règlements en 3 à 5 secondes, avec des frais quasi nuls.

XRP agit principalement comme actif de pont dans les paiements transfrontaliers. Plutôt que de détenir des réserves de devises étrangères, les institutions peuvent convertir leur monnaie fiduciaire en XRP, puis en une autre devise en quelques secondes. Cela améliore la liquidité, la transparence et la rapidité des transactions.

Le XRP Ledger offre aussi des fonctionnalités telles que l'échange décentralisé, l'émission de jetons, l'entiercement et les portefeuilles multi-signatures, adaptés aux institutions financières comme aux développeurs.

Comment XRP est-il utilisé pour les transferts bancaires internationaux ?

Pour comprendre le fonctionnement de XRP dans une banque, il faut suivre une transaction type. Deux modèles existent sur le réseau :

• RippleNet standard : les banques échangent via le logiciel, confirment instantanément le paiement, mais déplacent les fonds réels plus tard via les circuits bancaires classiques.
• RippleNet avec Ripple Payments : XRP sert à transférer la valeur réelle en même temps que le message.

Processus de transfert XRP

Exemple : une entreprise américaine doit payer un fournisseur au Mexique en USD.

• Demande

L'entreprise lance le paiement via une banque du réseau, en saisissant le montant en USD.

• Conversion en XRP

Le logiciel se connecte à une plateforme d'échange d'actifs numériques et convertit immédiatement les USD en XRP. La banque n'a pas à détenir de Pesos mexicains à l'étranger.

• Pont

XRP circule sur le XRP Ledger et apparaît en 3 à 5 secondes. Aucun intermédiaire bancaire ne bloque le paiement pour vérification, le ledger assurant la validation.

• Conversion en devise locale

À l'arrivée sur la plateforme mexicaine, le XRP est converti en Pesos mexicains (MXN).

• Versement

Les Pesos sont crédités sur le compte bancaire du fournisseur.

Fin du problème des comptes Nostro

Les banques conservent généralement des comptes à l'étranger, approvisionnés en devise locale (comptes Nostro). Des millions de dollars y restent bloqués pour couvrir les transferts futurs, immobilisant des capitaux.

XRP agit comme actif de pont : la banque n'a pas besoin de détenir des Pesos mexicains à l'avance. Elle achète du XRP pour la durée du transfert, puis le revend, libérant ainsi de précieux capitaux.

RippleNet vs XRP

Bien que liés, XRP et RippleNet ont des rôles distincts dans l'écosystème Ripple. RippleNet est l'infrastructure réseau qui permet aux institutions d'envoyer et de régler des paiements internationaux. XRP est l'actif numérique utilisé pour fournir la liquidité et servir de pont entre devises en l'absence de paires d'échange directes.

En résumé, RippleNet est le rail mondial des paiements, XRP le jeton qui peut alimenter certaines transactions. Tous les utilisateurs RippleNet n'utilisent pas XRP, mais son intégration accélère et réduit les coûts, rendant les deux solutions complémentaires.

Pourquoi XRP est-il si performant ?

Le succès de XRP tient à sa capacité à relier finance traditionnelle et technologie blockchain. Sa rapidité, son efficacité et son usage institutionnel attirent les acteurs en quête de solutions concrètes dans une économie digitalisée. Les facteurs clés incluent :

1. Communication instantanée

La messagerie XRP s'effectue en quelques secondes pour un coût minime, à l'opposé des paiements SWIFT, indirects, lents et coûteux. RippleNet permet aux banques et prestataires de transfert d'économiser des millions tout en offrant des services en temps réel.

2. Adoption institutionnelle

Des dizaines de banques et fintechs utilisent XRP pour les paiements transfrontaliers et la gestion de liquidité. L'expansion du réseau RippleNet confère à XRP une utilité concrète, rare dans l'univers crypto.

3. Clarté réglementaire

Grâce à des décisions judiciaires favorables en 2024 et à un accord avec la SEC américaine, XRP a gagné en légitimité, encourageant l'adoption institutionnelle pour des services financiers conformes.

4. Scalabilité et efficacité

Le XRP Ledger traite jusqu'à 1 500 transactions par seconde et peut monter à 65 000 via des solutions Layer 2, avec une consommation énergétique minimale. Comparé au Bitcoin et à Ethereum, XRP est nettement plus évolutif et écologique.

5. Multiplication des cas d'usage

Au-delà des paiements, XRP et XRPL servent à la tokenisation des actifs réels, à la finance décentralisée (DeFi) et aux systèmes de vérification d'identité, attirant toujours plus d'utilisateurs et d'institutions.

Conclusion

XRP n'est pas une cryptomonnaie de plus : c'est un outil clé pour transformer la circulation de la monnaie à l'échelle mondiale. Les grandes institutions utilisent son infrastructure pour accélérer les paiements, réduire les coûts et dépasser les systèmes obsolètes.

Le XRP Ledger offre la scalabilité, la rapidité et la conformité réglementaire attendues par les institutions. Avec l'adoption de RippleNet pour ses systèmes efficaces et interopérables, XRP est en passe de devenir un pilier de la finance du futur.

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