5 formas de aceder ao seu património imobiliário

Existem várias razões pelas quais pode querer recorrer ao seu património imobiliário. É uma forma potencialmente de baixo custo de financiar coisas como reparações na casa, despesas de emergência, consolidação de dívidas e mais. Dependendo do montante de património que acumulou, pode também ter acesso a mais dinheiro do que conseguiria com um empréstimo pessoal tradicional.

De modo geral, existem cinco formas de aceder ao seu património imobiliário:

• Empréstimo sobre o património da casa

• Linha de crédito sobre o património da casa (HELOC)

• Refinance de dinheiro em caixa

• Hipoteca inversa

• Investimento em património imobiliário

Os melhores credores hipotecários oferecem muitas destas opções. Analisaremos cada uma delas para ajudá-lo a decidir qual é a melhor para a sua situação.

O que é património imobiliário?

O património imobiliário é simplesmente o valor da sua casa menos o saldo pendente na sua hipoteca. Por exemplo, se a sua casa estiver avaliada em 400.000€ e tiver 100.000€ restantes na sua hipoteca, tem 300.000€ de património.

É importante notar que a sua casa pode atualmente valer mais (ou menos) do que o valor que inicialmente emprestou na sua hipoteca. Fatores como renovações, desempenho do mercado imobiliário, até alterações na área circundante podem afetar o valor da sua casa.

5 formas de aceder ao seu património imobiliário

Existem várias formas de emprestar com base no seu património imobiliário. Aqui está uma explicação rápida de como cada uma funciona.

Empréstimo sobre o património da casa

Também conhecido como uma segunda hipoteca, um empréstimo sobre o património da casa é bastante semelhante a um empréstimo pessoal padrão com uma taxa de juro fixa. Quando abre a conta, recebe uma quantia única de dinheiro depositada na sua conta bancária que pode usar como desejar.

Será inscrito num plano de pagamento de prestações mensais iguais até pagar o empréstimo, juros incluídos.

Linha de crédito sobre o património da casa (HELOC)

Uma linha de crédito sobre o património da casa funciona mais como um cartão de crédito. Em vez de um montante único depositado na sua conta bancária ao abrir a conta, terá acesso a uma linha de crédito rotativa que pode usar, pagar e reutilizar quantas vezes quiser.

Um HELOC divide-se em duas fases:

2. Período de utilização: Muitas vezes durando vários anos, é o período em que pode gastar.

3. Período de reembolso: Após o período de utilização, será obrigado a reembolsar qualquer dívida pendente — seja de uma só vez ou em prestações mensais iguais. O período de reembolso pode durar décadas.

Um aspeto único de um HELOC é que só pagará juros sobre o montante de dinheiro que realmente usar. Em outras palavras, se tiver um limite de crédito de 200.000€ mas um saldo de apenas 5.000€, só pagará juros sobre esses 5.000€. As taxas de juro do HELOC são geralmente variáveis.

Refinance de dinheiro em caixa

Em vez de acrescentar um pagamento adicional à sua hipoteca existente, pode refinanciar a sua hipoteca por mais do que o saldo atual — e ficar com o dinheiro extra. Para usar o exemplo acima, se a sua casa valer 400.000€ e tiver 100.000€ restantes na hipoteca, pode refinanciar por 300.000€. Isto dar-lhe-á 200.000€ de fundos adicionais depositados na sua conta bancária. Isto é chamado um refinance de dinheiro em caixa.

Depois, efetivamente, paga o património que emprestou ao longo do novo prazo da sua hipoteca, que pode ser de 30 anos. Se o seu pagamento mensal não aumentar, esta pode ser uma boa forma de emprestar dinheiro sem aumentar a sua relação dívida/rendimento. Pode, no entanto, acabar por pagar uma quantidade elevada de juros, a menos que quite a sua hipoteca antecipadamente.

Hipoteca inversa

Destinada a proprietários que estão na fase de reforma (a partir dos 55 anos até aos 62, dependendo do tipo de empréstimo), uma hipoteca inversa permite-lhe emprestar património que pagará quando vender a sua casa. Isto efetivamente diminui o património da sua casa — o que significa que receberá menos dinheiro quando a vender, pois o empréstimo será pago com os seus lucros.

Com uma hipoteca inversa, deixará de fazer pagamentos mensais de hipoteca. O banco empresta-lhe dinheiro suficiente para pagar a sua hipoteca, e dá-lhe dinheiro extra na forma de um montante único, pagamento mensal ou linha de crédito.

Investimento em património imobiliário / investimento em património

Em alguns casos, é possível emprestar com base no seu património imobiliário sem pagar um cêntimo de juros.

Assim funciona: uma pessoa ou empresa pode investir na sua propriedade dando-lhe um montante único por uma percentagem do valor futuro da sua casa, com a expectativa de ser reembolsada numa data específica. Pode gastar esse dinheiro como desejar, mas na data acordada (ou se vender a sua casa antes disso), reembolsará a percentagem deles com base no valor atual da sua casa.

Vantagens e desvantagens de aceder ao seu património imobiliário

Vantagens

• Pode emprestar uma quantia maior do que um empréstimo pessoal padrão
• As taxas de juro costumam ser mais baixas do que um empréstimo pessoal
• Várias opções de empréstimo disponíveis

Desvantagens

• Pagamento de um empréstimo adicional além da sua hipoteca atual
• Se não pagar o empréstimo, o banco pode tomar a sua casa
• Os custos de encerramento podem ser elevados

Como escolher a melhor opção de património imobiliário para a sua situação

Cada método de empréstimo com base no seu património imobiliário tem as suas vantagens. Faça as seguintes perguntas para ajudar a determinar qual a melhor opção para os seus objetivos específicos.

Planeia fazer várias compras importantes ao longo do tempo?

Em alguns casos, o financiamento que precisa será feito por fases. Por exemplo, quem remodela uma casa pode trabalhar na cozinha antes de passar para a sala de estar.

Neste caso, tirar um empréstimo de património imobiliário em montante único pode não fazer sentido, pois pagará juros sobre toda a quantia desde o início. Um HELOC provavelmente faz mais sentido, pois não pagará juros sobre a parte do montante que não usar.

Sabe exatamente quanto dinheiro precisa?

Se tiver uma despesa pontual que precisa cobrir, um empréstimo de património imobiliário padrão pode ser a sua melhor opção. Ele deposita uma grande soma na sua conta de uma só vez, oferecendo pagamentos mensais previsíveis que facilitam o orçamento.

As taxas de hipoteca estão consideravelmente mais baixas do que quando contratou a sua hipoteca inicial?

Se as taxas de hipoteca atuais forem, por exemplo, mais de um ponto percentual abaixo do que eram quando abriu o seu empréstimo, pode ser uma boa altura para refinanciar. Um refinance de dinheiro em caixa pode ser a solução ideal para quem precisa de uma quantia grande de dinheiro para financiar um projeto.

Gostaria de flexibilizar o seu orçamento durante a reforma?

Talvez não tenha uma grande iniciativa específica, mas viva com uma renda fixa difícil de gerir. Esta é uma situação bastante comum na fase final da vida.

Uma hipoteca inversa pode ser exatamente a solução que precisa, pois geralmente deixará de fazer pagamentos de hipoteca e pode optar por receber pagamentos mensais do seu património para ajudar nas despesas. Novamente, o saldo do empréstimo aumenta com o tempo e terá de ser reembolsado quando vender ou herdar a casa.

Requisitos para emprestar com base no seu património imobiliário

Os requisitos para emprestar com base no património imobiliário são, em alguns aspetos, semelhantes aos de um empréstimo pessoal tradicional. Por exemplo:

• Perfil de crédito: Os empréstimos sobre o património, linhas de crédito e refinances de dinheiro em caixa exigem uma pontuação de crédito sólida para obter as melhores taxas de juro. Isto significa baixa utilização de crédito (os especialistas recomendam 30% ou menos), um histórico de pagamentos pontuais e uma idade média longa das contas.

• Relação dívida/rendimento (DTI): A sua DTI é a percentagem do seu rendimento mensal dedicada ao pagamento mínimo das suas dívidas atuais. Os credores geralmente preferem uma DTI de 45% ou menos.

• Rendimento e emprego: Terá dificuldades em obter qualquer tipo de empréstimo se não tiver uma renda considerada suficiente pelo banco para pagar o dinheiro de volta. É também preferível ter vários meses de emprego estável para demonstrar que a sua renda é confiável.

Também precisará de um montante mínimo de património antes de poder emprestar. Dependendo do credor, normalmente será necessário manter entre 15% e 20% de património na sua casa em todo o momento. Ou seja, provavelmente não poderá emprestar se tiver apenas 10% de património.

Custos associados ao empréstimo com base no seu património imobiliário

Em todos os casos, exceto numa investimento em património imobiliário, existem custos de encerramento associados ao acesso ao património da sua casa. Alguns credores anunciam taxas isentas, mas pode esperar pagar por coisas como:

• Taxa de abertura

• Taxa de avaliação

• Taxa de pesquisa de título

• Taxa de preparação de documentos

• Taxa de notário

Os custos de encerramento normalmente variam entre 2% e 5% do valor total do empréstimo.

Alternativas ao empréstimo com base no seu património imobiliário

Acesso ao seu património imobiliário não é a única opção quando precisa de financiar uma grande compra ou projeto contínuo. Aqui estão algumas outras opções populares com as suas vantagens:

• Empréstimo pessoal: Este empréstimo não garantido tem menos condições do que um empréstimo sobre o património. Se não pagar, o credor não pode tomar a sua propriedade. Mas costuma ter limites de empréstimo mais baixos do que um empréstimo sobre o património. Receberá uma soma única depositada na sua conta bancária e ficará inscrito num plano de pagamentos mensais iguais até pagar o principal e os juros.

• Linha de crédito pessoal: Semelhante a um HELOC, uma linha de crédito pessoal oferece um limite de crédito rotativo que pode usar durante o período de utilização e pagar durante o período de reembolso. Também é um empréstimo não garantido — ou seja, o banco não tomará a sua propriedade se não pagar.

• Cartão de crédito: Frequentemente, uma forma menos inteligente de financiar uma grande compra devido à elevada taxa de juro. No entanto, alguns cartões oferecem 0% de taxa de juro introdutória durante um ano ou quase dois após a abertura da conta. Se conseguir pagar o saldo antes de acabar este período sem juros, pode ser a forma mais barata de financiar a sua despesa.

Alternativamente, pode optar por pedir dinheiro a familiares ou amigos para evitar juros e verificações de crédito formais. Mas certifique-se de ter uma conversa franca sobre expectativas para evitar prejudicar a relação.

A conclusão

Existem cinco formas comuns de aceder ao património da sua casa: um empréstimo sobre o património, uma linha de crédito sobre o património, um refinance de dinheiro em caixa, uma hipoteca inversa e um investimento em património imobiliário. Cada uma tem as suas vantagens específicas, dependendo dos seus objetivos financeiros.

Perguntas frequentes

Quais são os riscos de usar a sua casa como garantia ao aceder ao seu património?

Ao usar a sua casa como garantia, corre o risco de perder a propriedade se não pagar o empréstimo. O banco pode vender a sua casa para recuperar as perdas.

Como pode usar um empréstimo sobre o património para transformar o património em uma soma de dinheiro?

A forma de realizar um empréstimo sobre o património é com uma soma de dinheiro depositada na sua conta bancária. Quando contrata o empréstimo, o banco deposita o montante de uma só vez na sua conta e inscreve-o num plano de prestações mensais até pagar o empréstimo.

Qual a pontuação de crédito e relação dívida/rendimento que normalmente precisa para emprestar com base no seu património?

Dependendo do credor, provavelmente precisará de uma pontuação de crédito entre 620 e 680 para aceder ao seu património. Também costuma ser necessário uma relação dívida/rendimento de 45% ou menos.

Como pode usar com segurança o património imobiliário para consolidar dívidas de cartões de crédito ou empréstimos pessoais com juros elevados?

Usar o património para consolidar dívidas de juros elevados pode ser uma ótima ideia. Mas, para o fazer com segurança, deve garantir que os seus hábitos de consumo mudaram. Se não, pode acabar por estar numa dívida ainda pior no futuro — e até perder a sua casa.

Pode aceder ao património imobiliário se tiver apenas alguns anos de propriedade e pouco património acumulado?

Pode aceder ao património mesmo que só tenha a casa há alguns anos. No entanto, a maioria dos credores exige que mantenha entre 15% e 20% de património na sua casa em todo o momento. Se tiver menos do que isso, não poderá emprestar.

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