Повний огляд ринку корпоративних кредитів 2026 року: дані, тенденції та можливості

Малі та середні підприємства є важливим рушієм економічного розвитку, але однією з головних проблем залишається труднощі з фінансуванням. Незалежно від цілей — розширення бізнесу, обігових коштів чи закупівлі обладнання — підприємницькі кредити стають ключовою підтримкою для зростання компаній. З поступовим відновленням світової економіки після пандемії особливо важливо бути в курсі останніх тенденцій і даних ринку корпоративного кредитування. У цій статті за допомогою комплексного аналізу даних розкривається реальний стан ринку фінансування підприємств у 2026 році.

Світовий обсяг ринку корпоративних кредитів досяг нових максимумів

На сьогодні глобальний ринок корпоративних кредитів став величезною інвестиційною сферою. За даними бізнес-дослідницьких компаній, оцінка світового ринку комерційних кредитів у 2025 році склала 1,904 трильйони доларів США, а до 2026 року він зріс до 2,215 трильйонів доларів, що на понад 300 мільярдів доларів більше. Це свідчить про сильне відновлення попиту на фінансування після пандемії.

Очікується, що у 2027 році обсяг ринку досягне приблизно 2,57 трильйонів доларів, у 2028 році — близько 3,02 трильйонів, а до 2030 року може перевищити 4,038 трильйонів доларів. За період з 2026 по 2030 роки прогнозується зростання з середньорічним темпом 16,2%, що є високим показником для фінансового ринку і свідчить про стабільний попит на кредити серед підприємств. Це зростання зумовлене зростанням потреб у фінансуванні малих і середніх підприємств, появою цифрових платформ кредитування та покращенням умов кредитування з боку фінансових установ.

Цифрові трансформації змінюють екосистему корпоративного кредитування

У сучасну епоху цифрової економіки способи отримання кредитів для підприємств зазнають глибоких змін. Світовий ринок цифрового кредитування вже досяг 507 мільярдів доларів, причому малий бізнес став основним його споживачем і отримувачем.

Значний прогрес спостерігається у автоматизації процесів кредитування: час розгляду заявок на традиційні кредити скоротився до 70%, що дозволяє швидко затверджувати навіть прості заявки — іноді майже миттєво. Це особливо важливо для малого бізнесу — раніше отримання рішення могло тривати кілька тижнів, тепер же — кілька годин або днів.

Розподіл каналів фінансування також змінюється: за даними досліджень, близько 74% малих підприємств, що шукають швидке обігове фінансування, обрали небанківські або онлайн-пропозиції. Це свідчить про перехід від традиційних банків до цифрових платформ, що відображає прагнення бізнесу до більшої ефективності та вплив фінтех-інновацій на традиційний фінансовий сектор.

Сучасний стан заявок і затверджень на кредити

За даними, у 2026 році близько 37% малих підприємств за останні 12 місяців подали заявки на корпоративні кредити, кредитні ліміти або торгові кредитні лінії. Це свідчить про високий рівень попиту на фінансування під час економічного відновлення.

Щодо затверджень: 51% заявників отримали повну суму кредиту, що майже не змінилося порівняно з попередніми роками. Водночас, рівень затверджень різниться залежно від типу кредитної установи: у малих банках цей показник становить 54%, у кредитних спілках і фінансових компаніях — по 51%, а у онлайн-кредиторів — лише 44%. У великих банках рівень затверджень знизився до 44%, а відмови склали 30% і 34% відповідно. Це свідчить про більш стабільну підтримку малого бізнесу з боку традиційних фінансових інститутів.

Загалом, серед нових позичальників у середньому отримано 75% запитуваної суми, що вимагає планування фінансових прогалин. Більше того, близько 82% заявників отримали хоча б часткове фінансування, що свідчить про зростання фінансової інклюзивності.

Основні цілі подачі заявок на кредити

Згідно з даними, 56% заявок на кредити для малого бізнесу спрямовані на покриття операційних витрат — найпоширенішу мету фінансування. Наступною є потреба у розширенні бізнесу або використанні нових можливостей — 46%. Детальніше: 42,4% використовують позики для безпосереднього розширення, 29,4% — для придбання обладнання, 28,6% — для маркетингу і реклами, 27,6% — для підтримки франчайзингу, 26,8% — для купівлі або реконструкції комерційної нерухомості, 25,4% — для злиття і поглинань, 24,2% — для закупівлі запасів, 22,4% — для підтримки щоденної операційної діяльності.

Ці дані демонструють різноманітність цілей використання кредитів: від підтримки поточної діяльності до стратегічного зростання. Особливо важливо, що близько 65% позичальників у 2026 році спрямували отримані кошти на операційний капітал, що підкреслює важливість підтримки грошового потоку.

Огляд процентних ставок і кредитних умов

Щодо процентних ставок, у 2026 році діапазон ставок на комерційні кредити був досить широким — від 3% до 60,9%, залежно від типу кредитора, продукту та кредитного рейтингу позичальника. Традиційні банки пропонують ставки від 6,3% до 11,5%, фіксовані ставки SBA 7(a) — від 11,75% до 14,75%, а плаваючі — від 9,75% до 13,25%. Середні ставки за фіксованими кредитами становили 7,23%, за плаваючими — 7,79%. Онлайн-кредитори пропонують найвищі ставки — від 14% до 99% річних, мікрокредити SBA — від 8% до 13%, а середня ставка за кредитами з лімітом — від 6,47% до 7,92%.

Ключовим фактором при затвердженні кредиту є кредитний рейтинг. Банки і кредитні спілки зазвичай вимагають рейтинг не нижче 680, а SBA 7(a) — від 620 до 680. Онлайн-кредитори більш ліберальні і допускають затвердження заявок з рейтингом нижче 650. За даними, 55% затверджених позичальників мають кредитний рейтинг 700 і вище, але при цьому 20% отримали фінансування навіть із рейтингом нижче 660, що свідчить про меншу залежність від кредитного рейтингу. Рейтинги понад 720 мають 75% затверджених заявок, а для SBA мікрокредитів мінімальний FICO SBSS бізнес-скоринг — 165 балів із 300.

Рівень боргового навантаження і тиск на погашення

Щодо боргового навантаження, 29% малих підприємств повідомили, що не мають боргів, тоді як 71% мають борги різного рівня. Більше половини — близько 61% — мають борговий баланс до 100 тисяч доларів, що свідчить про помірний рівень заборгованості. Водночас, близько 8% мають борги понад мільйон доларів.

Звертає на себе увагу зростання тиску на погашення боргів: 34% підприємств повідомили про труднощі з погашенням, а 41% позичальників назвали високий рівень боргів причиною відмови у нових кредитах — це майже вдвічі більше, ніж у 2021 році (22%). Це свідчить про вплив економічних коливань на здатність підприємств обслуговувати борги. Загалом, близько 70% малих підприємств мають на балансі борги.

Відмови у кредитуванні та ризики

Загальний рівень відмов у заявках становить 21%, тобто близько п’ятої частини заявок на кредити, ліміти або торгові кредитні лінії отримують відмову. Однак цей показник приховує внутрішні відмінності.

За рівнем доходу, відмови найвищі у підприємств із доходом від 50 001 до 100 000 доларів — 35%, тоді як у компаній із доходом понад 10 мільйонів доларів — лише 4%. За типом підприємств, 50% заявників SBA-кредитів отримали відмову, що є найвищим показником серед усіх типів кредитів. Підприємства віком 3–5 років мають найвищий рівень відмов — 29%. За галузями найбільше відмов у ритейлі — 25%. За ознакою раси власників, відмови для підприємств, якими володіють афроамериканці, становлять 39%, тоді як для білих — лише 18%. Це свідчить про системні проблеми у фінансовій системі.

Основною причиною відмов є високий рівень боргів — 41% усіх відмов, і ця причина зростає, що свідчить про обережність кредиторів у періоди економічної нестабільності.

Географічний розподіл: регіональна концентрація кредитування

За регіонами, найбільша кількість малих підприємств зосереджена у Каліфорнії — 4,3 мільйони, Техасі — 3,5 мільйони, Флориді — близько 3,3 мільйони, Нью-Йорку — 2,2 мільйони, Джорджії — близько 1,3 мільйони. Загалом у США налічується 36,2 мільйони малих підприємств, що становить 99,9% усіх компаній.

Цікаво, що малий бізнес у Каліфорнії забезпечує 47,4% зайнятості у штаті — понад 7,6 мільйонів працівників, що робить його основним джерелом робочих місць. Це свідчить про концентрацію підприємств у великих містах і прибережних регіонах, де попит на кредити є особливо високим.

Галузеві особливості та розподіл кредитів

За даними SBA 7(a), найбільша частка кредитів отримана у сферах готельного та ресторанного бізнесу — 16,7%; роздрібна торгівля — 12,9%; охорона здоров’я та соціальна допомога — 11%; будівництво — 10,5%; професійні, наукові та технічні послуги — 8,4%; виробництво — 7,7%; оптова торгівля — 5,5%. Це свідчить про високий попит у традиційних сервісних і споживчих сферах, а також про схильність кредиторів підтримувати стабільні та зрілі галузі.

Економічна цінність кредитування малих підприємств

Малі підприємства відіграють важливу роль у економіці США: вони забезпечують 43,5% ВВП країни і створюють 64% нових робочих місць щороку. Зокрема, вони наймають понад 62,3 мільйони працівників — 45,9% приватного сектору.

За даними мультиплікатора SBA, кожен витрачений мільйон доларів у кредитах створює від 3 до 3,5 робочих місць. Це підтверджує, що кредитування має значний мультиплікаційний ефект — підтримка фінансування безпосередньо сприяє зростанню зайнятості та економіці. У другому кварталі 2022 року малий бізнес створив майже 98,5% чистого приросту робочих місць, що підкреслює його ключову роль у відновленні економіки. Варто зазначити, що лише програма мікрокредитів США залучила понад 40 мільйонів доларів через участь місцевих фінансових інституцій для підтримки найменших позичальників.

Часті питання щодо кредитування підприємств

Яка середня сума банківського кредиту для малого бізнесу у 2026 році?

Середня сума банківського кредиту для малого бізнесу становить 633 000 доларів, що є значною сумою для більшості компаній.

Який відсоток заявок на кредити затверджують основні фінансові установи?

Лише 26,9% заявок на кредити малих підприємств отримують схвалення від великих банків і подібних установ, що відображає обережність великих фінансових інститутів щодо малого бізнесу і пояснює зростання популярності середніх банків і онлайн-платформ.

Який відсоток позичальників отримує фінансування для операційних цілей?

Близько 65% позичальників отримують саме операційний капітал, що є найпоширенішою метою кредитування.

Яка типова ставка за кредитами у 2026 році?

Ставки SBA становлять близько 11%, тоді як продукти, прив’язані до доходу, можуть коштувати 30% і більше, а діапазон ставок залежить від ризиків позичальника та типу кредиту.

Висновки та перспективи

У 2026 році ринок корпоративного кредитування демонструє поєднання можливостей і викликів. Світовий обсяг ринку продовжує зростати, прогнозується зростання з середньорічним темпом 16,2% у найближчі п’ять років, що відкриває широкі можливості для фінансування малих і середніх підприємств. Цифрові технології кардинально змінюють процес отримання кредитів: підвищується швидкість розгляду заявок і розширюється фінансова інклюзивність.

Разом із тим, підприємства стикаються з низкою викликів: рівень затверджень залишається нижчим 60%, існують системні відмінності за регіонами та власністю, а тиск на погашення боргів зростає. Для тих, хто прагне отримати фінансування, важливо розуміти структуру ставок, вимоги до кредитного рейтингу, різницю між кредиторами та особливості галузей і регіонів. Завдяки технологічним інноваціям, політичній підтримці та більш гнучким кредитним продуктам можливості для отримання фінансування зростають, і для відповідних підприємств відкриваються нові шляхи доступу до кредитних ресурсів.