Звіт про поточні іпотечні ставки на 12 лютого 2026 року: ставки трохи знизилися

Середня ставка за 30-річний фіксований іпотечний кредит у США становить 6,038%, згідно з даними компанії Optimal Blue. Це на приблизно 5 базисних пунктів менше за даними попереднього дня та приблизно на 6 базисних пунктів менше за тиждень тому. Читайте далі, щоб порівняти середні ставки для різних типів конвенційних та державних іпотек і дізнатися, чи зросли або знизилися ставки.

Поточні дані щодо іпотечних ставок:

30-річна конвенційна

30-річний джамбо

30-річний FHA

30-річний VA

30-річний USDA

15-річна конвенційна

Зверніть увагу, що Fortune переглянула останні доступні дані Optimal Blue станом на 11 лютого, причому цифри відображають затверджені позики на житло станом на 10 лютого.

Маєте капітал, який хочете використати?

Якщо ви погасили значну частину іпотеки, лінія кредиту під капітал житла може стати ресурсом для витрат, починаючи від ремонту дому до надзвичайних ситуацій. Перегляньте найкращі кредитори HELOC 2026 року.

Що відбувається з іпотечними ставками на сьогоднішньому ринку?

Якщо здається, що ставки за 30-річною іпотекою застрягли біля 7% вже довгий час, це не так далеко від реальності. Багато хто очікував зниження ставок після того, як Федеральна резервна система почала зменшувати ставку федеральних коштів наприкінці 2024 року, але ця надія не справдилася. Перед засіданням ФРС у вересні 2024 року був короткий спад, але потім ставки швидко зросли.

Насправді, станом на січень 2025 року середня ставка за 30-річною фіксованою іпотекою перевищила 7% вперше з минулого травня, згідно з даними Freddie Mac. Це значно вище за історичний мінімум у 2,65%, зафіксований у січні 2021 року, коли уряд ще намагався стимулювати економіку та запобігти рецесії через пандемію.

За відсутності нової катастрофи експерти погоджуються, що ми не побачимо іпотечних ставок у діапазоні 2%–3% у нашому житті. А враховуючи політику президента Дональда Трампа щодо тарифів і депортацій, деякі аналітики давно побоювалися, що ринок праці може звузитися, а інфляція знову розгориться. На тлі цього американські покупці житла вже тривалий час стикаються з високими іпотечними ставками — хоча деякі знаходили способи зробити покупку більш доступною, наприклад, домовляючись про зниження ставки з забудовником при купівлі новобудов.

Починаючи з кінця серпня та на початку вересня 2025 року, потенційні покупці отримали часткове полегшення, і ставки на іпотеку значно знизилися, наближаючись до 6% — для 30-річних конвенційних позик із фіксованою ставкою — перед засіданням ФРС у вересні. На цьому засіданні ФРС знизила ставку федеральних коштів на 0,25%, ще раз знизила її на таку саму величину в жовтні та зробила третє зниження у грудні.

Хоча ставка федеральних коштів і іпотечні ставки не рухаються завжди синхронно на 100%, часто ринок реагує наперед на очікувані дії центрального банку.

Як отримати найкращу іпотечну ставку

Хоча економічні умови поза вашим контролем, ваш фінансовий профіль як позичальника має суттєвий вплив на те, яку ставку вам запропонують. Тому прагніть зробити наступне:

• Переконайтеся, що ваш кредит у відмінному стані. Мінімальний кредитний рейтинг для конвенційної іпотеки зазвичай становить 620 (для FHA-кредитів можливо кваліфікуватися з рейтингом 580 або навіть 500 з внеском 10%). Але якщо ви прагнете отримати низьку ставку, яка потенційно може заощадити вам п’ять або навіть шість цифр у відсотках за весь термін кредиту, вам потрібно мати рейтинг значно вищий. Наприклад, кредитор Blue Water Mortgage зазначає, що рейтинг щонайменше 740 вважається високим рівнем.

• Підтримуйте низький коефіцієнт боргу до доходу (DTI). Обчислюється шляхом ділення ваших щомісячних боргових платежів на валовий щомісячний дохід і множення на 100. Наприклад, у людини з доходом 3000 доларів і борговими платежами 750 доларів DTI становить 25%. Зазвичай при подачі заявки на іпотеку бажано мати DTI 36% або менше, хоча можливо отримати схвалення і з DTI до 43%.

• Отримайте попередню кваліфікацію у кількох кредиторів. Можна спробувати з великими банками, місцевими кредитними спілками та онлайн-кредиторами і порівняти пропозиції. Крім того, зв’язок із кількома кредитними фахівцями допоможе вам зрозуміти, що саме ви шукаєте у кредитора і який з них найкраще задовольнить ваші потреби. Просто переконайтеся, що порівнюєте ставки однаково — якщо один розрахунок базується на купівлі знижкових пунктів, а інший — ні, важливо розуміти, що це передбачає додаткові початкові витрати.

Перевіряйте наші щоденні звіти про ставки

• Найвищі ставки за високодохідними заощадженнями — до 5% станом на 11 лютого 2026 року.

• Найвищі ставки за депозитами — до 4,18% станом на 11 лютого 2026 року.

• Найкращі ставки за особистими кредитами — станом на 11 лютого 2026 року.

• Поточний звіт про ставки за рефінансування іпотеки — станом на 11 лютого 2026 року.

• Поточний звіт про ставки за ARM іпотек — станом на 11 лютого 2026 року.

• Поточна ціна золота — станом на 11 лютого 2026 року.

• Поточна ціна срібла — станом на 11 лютого 2026 року.

• Поточна ціна платини — станом на 11 лютого 2026 року.

Історична динаміка іпотечних ставок

Важливий контекст у дискусії про високі ставки — те, що останні рівні близько 7% здаються високими через недавню пам’ять про ставки у діапазоні 2%–3%. Такі ставки були можливі, коли уряд вдавався до майже безпрецедентних заходів, щоб запобігти рецесії під час боротьби з глобальною пандемією.

Однак за більш типових економічних умов експерти погоджуються, що ми навряд чи знову побачимо такі низькі ставки. І історично ставки біля 7% не є аномально високими.

Розгляньте цей графік Федерального резерву Сент-Луїса (FRED), що відстежує дані Freddie Mac щодо середньої ставки за 30-річну фіксовану іпотеку. З 1970-х до 1990-х років такі ставки були більш-менш нормою, з різким підйомом на початку 1980-х. Насправді, у вересні, жовтні та листопаді 1981 року ставки перевищували 18%.

Проте цей історичний контекст не дуже заспокоює власників житла, які хочуть переїхати, але зафіксовані на низькій ставці, що була у період пандемії. Такі ситуації досить поширені на сучасному ринку, і низькі ставки під час пандемії, що тримають власників у нерухомості, отримали назву «золоті кайдани».

Фактори, що впливають на іпотечні ставки

Стан економіки США може бути найважливішим чинником, що впливає на ставки. Якщо кредитори бояться інфляції, вони можуть підвищити ставки, щоб захистити свої майбутні доходи. Також важливий державний борг. Коли уряд мусить позичати великі суми для покриття витрат, це може підвищити ставки.

Попит на іпотечні кредити також відіграє важливу роль. Якщо споживачі не шукають багато позик, кредитори можуть знизити ставки, щоб залучити позичальників. Але якщо попит високий, вони можуть підвищити ставки, щоб покрити витрати на обробку більшої кількості позик.

Дії Федеральної резервної системи також мають значення. ФРС може впливати на іпотечні ставки, коригуючи ставку федеральних коштів і керуючи своїм балансом.

Перший фактор, ставка федеральних коштів, отримує багато уваги у ЗМІ. Коли ФРС підвищує або знижує її, зазвичай слідують і іпотечні ставки. Але пам’ятайте, що ФРС не встановлює напряму ставки за іпотекою, і вони не завжди рухаються у повній відповідності з ставкою федеральних коштів.

ФРС також впливає на ставки за довгостроковими фінансовими продуктами, такими як іпотеки, через свій баланс. Під час економічних спадів центральний банк може купувати активи, наприклад, цінні папери, забезпечені іпотекою (MBS), щоб вливати гроші в економіку.

Однак до недавнього часу ФРС скорочувала свій баланс, дозволяючи активам дозріти без купівлі нових. Це зазвичай підвищує ставки. Але з грудня 2025 року ФРС припинила цю політику — так звану кількісну жорсткість.

Чому важливо порівнювати іпотечні ставки

Порівняння ставок за різними видами кредитів і пошук найкращої пропозиції у різних кредиторів — важливі кроки для отримання найвигіднішої іпотеки для вашої ситуації.

Якщо ваш кредитний рейтинг у відмінному стані, конвенційна іпотека може бути найкращим варіантом. Але якщо ваш рейтинг нижчий за 600, FHA-кредит може дати вам шанс отримати кращу ставку, ніж конвенційний кредит.

При порівнянні пропозицій у різних банках, кредитних спілках і онлайн-кредиторах важливо робити це однаково — якщо один розрахунок базується на купівлі знижкових пунктів, а інший — ні, потрібно розуміти, що це передбачає додаткові початкові витрати.