Lời khai của Phó Chủ tịch phụ trách Giám sát Bowman về giám sát và quy định

Chủ tịch Hill, Thành viên xếp hạng Waters, và các thành viên khác của Ủy ban, cảm ơn quý vị đã tạo cơ hội để tôi trình bày về hoạt động giám sát và điều tiết của Cục Dự trữ Liên bang.

Bài phát biểu của tôi hôm nay sẽ tập trung vào hai lĩnh vực. Thứ nhất, tình hình hiện tại của ngành ngân hàng, như đã trình bày trong Báo cáo Giám sát và Điều tiết mùa thu 2025, đi kèm với bản gửi của tôi tới Ủy ban. Thứ hai, tiến trình về các ưu tiên của tôi kể từ khi tôi được bổ nhiệm làm Phó Chủ tịch phụ trách Giám sát đầu năm nay. Các ưu tiên của tôi liên quan đến hiệu quả, an toàn, vững mạnh và ổn định của hệ thống tài chính của chúng ta, cũng như hiệu quả và trách nhiệm giải trình của các hoạt động điều tiết và giám sát hệ thống đó. Ngành tài chính đóng vai trò then chốt trong nền kinh tế của chúng ta vì nó là trung gian thiết yếu để chuyển hóa tiết kiệm thành các khoản đầu tư có lợi nhuận và tạo điều kiện cho dòng chảy của tiền, tín dụng và vốn trong toàn bộ nền kinh tế. Việc giám sát và điều tiết của chúng ta phải hỗ trợ một hệ thống ngân hàng an toàn, vững mạnh, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế đồng thời bảo vệ ổn định tài chính.

Điều kiện ngân hàng

Hãy để tôi bắt đầu bằng việc cập nhật tình hình điều kiện ngân hàng. Như Báo cáo Giám sát và Điều tiết cho thấy, hệ thống ngân hàng vẫn còn vững mạnh và kiên cường. Các ngân hàng tiếp tục báo cáo tỷ lệ vốn cao và các khoản dự trữ thanh khoản đáng kể, điều này giúp họ có khả năng hỗ trợ tăng trưởng kinh tế. Sức khỏe tổng thể của ngành ngân hàng được thể hiện qua sự tăng trưởng liên tục trong cho vay, giảm nợ xấu trong hầu hết các danh mục, và lợi nhuận cao. Tuy nhiên, các tổ chức tài chính phi ngân hàng vẫn tiếp tục tăng thị phần trong tổng thị trường cho vay, tạo ra cạnh tranh mạnh mẽ đối với các ngân hàng được điều tiết mà không phải đối mặt với cùng các tiêu chuẩn về vốn, thanh khoản và các tiêu chuẩn phòng ngừa rủi ro khác.

Các ngân hàng được điều tiết phải được trao quyền để cạnh tranh hiệu quả với các tổ chức phi ngân hàng đang thách thức ngân hàng về cả thanh toán và cho vay. Vì vậy, Cục Dự trữ Liên bang khuyến khích các ngân hàng đổi mới để cải thiện các sản phẩm và dịch vụ của họ. Công nghệ mới có thể tạo ra một ngành ngân hàng hiệu quả hơn, mở rộng khả năng tiếp cận tín dụng đồng thời cân bằng sân chơi với các công ty fintech và tài sản kỹ thuật số. Chúng tôi hiện đang hợp tác với các cơ quan quản lý ngân hàng khác để xây dựng các quy định về vốn, thanh khoản và đa dạng hóa cho các nhà phát hành stablecoin theo yêu cầu của Đạo luật GENIUS. Chúng tôi cũng cần làm rõ cách xử lý các tài sản kỹ thuật số để đảm bảo hệ thống ngân hàng có thể hỗ trợ hoạt động liên quan đến tài sản kỹ thuật số một cách tốt nhất. Tôi nghĩ điều này bao gồm rõ ràng về tính hợp pháp của các hoạt động, cũng như sẵn sàng cung cấp phản hồi điều tiết về các trường hợp sử dụng mới đề xuất. Là một nhà điều tiết, vai trò của tôi là khuyến khích đổi mới một cách có trách nhiệm, và chúng ta phải liên tục nâng cao khả năng giám sát các rủi ro về an toàn và vững mạnh mà đổi mới mang lại.

Ưu tiên các vấn đề của ngân hàng cộng đồng

Một trong những mục tiêu của Cục Dự trữ Liên bang là điều chỉnh khung pháp lý và giám sát phù hợp với rủi ro mà các ngân hàng khác nhau đặt ra cho hệ thống tài chính. Các ngân hàng cộng đồng chịu các tiêu chuẩn ít nghiêm ngặt hơn so với các ngân hàng lớn, nhưng vẫn còn nhiều cơ hội để điều chỉnh quy định và giám sát phù hợp với nhu cầu và hoàn cảnh đặc thù của các ngân hàng này. Chúng ta không thể tiếp tục áp dụng các chính sách và kỳ vọng giám sát dành cho các ngân hàng lớn nhất xuống các ngân hàng nhỏ hơn, ít rủi ro hơn và ít phức tạp hơn.

Về vấn đề này, tôi ủng hộ các nỗ lực của Quốc hội nhằm giảm gánh nặng cho các ngân hàng cộng đồng. Tôi ủng hộ việc nâng cao các ngưỡng pháp lý cố định và lỗi thời, bao gồm các ngưỡng về tài sản, đã không được cập nhật trong nhiều năm. Tăng trưởng tài sản, phần lớn do lạm phát theo thời gian, đã khiến các ngân hàng nhỏ hơn phải tuân thủ các luật và quy định dành cho các ngân hàng lớn hơn nhiều. Tôi cũng ủng hộ các cải tiến đối với Đạo luật Bí mật Ngân hàng và khung pháp lý chống rửa tiền nhằm hỗ trợ công tác thực thi pháp luật đồng thời giảm thiểu gánh nặng điều tiết không cần thiết, vốn ảnh hưởng không cân xứng đến các ngân hàng cộng đồng. Ví dụ, các ngưỡng về Báo cáo Giao dịch Tiền tệ (CTR) và Báo cáo Hoạt động Nghi ngờ (SAR) chưa được điều chỉnh kể từ khi thiết lập, mặc dù nền kinh tế và hệ thống tài chính đã phát triển đáng kể qua nhiều thập kỷ. Các ngưỡng này cần được cập nhật để tập trung nguồn lực hiệu quả hơn vào các giao dịch và hoạt động thực sự đáng ngờ.

Trong phạm vi có thể, Cục Dự trữ Liên bang đang tự thực hiện các hành động để điều chỉnh các biện pháp điều tiết và giám sát nhằm hỗ trợ các ngân hàng cộng đồng phục vụ khách hàng và cộng đồng của họ hiệu quả hơn. Gần đây, chúng tôi đã đề xuất các thay đổi đối với tỷ lệ đòn bẩy của ngân hàng cộng đồng nhằm cung cấp cho các ngân hàng cộng đồng sự linh hoạt và tùy chọn lớn hơn trong khung vốn của họ, đồng thời duy trì an toàn, vững mạnh và sức mạnh vốn của hệ thống ngân hàng. Điều này giúp các ngân hàng cộng đồng tập trung vào nhiệm vụ cốt lõi của mình: thúc đẩy tăng trưởng và hoạt động kinh tế thông qua cho vay đối với hộ gia đình và doanh nghiệp. Chúng tôi cũng đã phát hành các lựa chọn vốn mới cho các ngân hàng hợp tác, bao gồm các công cụ vốn có thể đủ điều kiện là vốn chủ sở hữu loại Tier 1 hoặc là vốn Tier 1 bổ sung. Chúng tôi sẵn sàng tiếp tục hoàn thiện các lựa chọn này và mong nhận được phản hồi.

Cũng đã đến lúc chúng ta điều chỉnh hiệu quả hơn quy trình xin phép sáp nhập và mua lại (M&A) cũng như cấp phép mới cho các ngân hàng cộng đồng. Chúng tôi đang xem xét đơn giản hóa các quy trình này và cập nhật phân tích sáp nhập của Hội đồng Dự trữ Liên bang để phản ánh chính xác cạnh tranh giữa các ngân hàng nhỏ. Đây là thời điểm xây dựng một khung pháp lý cho các ngân hàng cộng đồng, nhận diện các điểm mạnh đặc thù của họ và hỗ trợ vai trò quan trọng của họ trong việc cung cấp dịch vụ tài chính cho doanh nghiệp và gia đình trên toàn nước Mỹ.

Khung pháp lý hiệu quả là nền tảng vận hành thiết yếu để chúng ta có thể giám sát các tổ chức tài chính một cách hiệu quả. Chúng tôi đang tiến hành xem xét lần thứ ba về Đạo luật Giảm thủ tục giấy tờ và phát triển quy định về Tăng trưởng Kinh tế và Giám sát Tài chính (EGRPRA) nhằm loại bỏ các quy định lỗi thời, không cần thiết hoặc quá nặng nề. Mong đợi của tôi là, khác với các lần xem xét trước, lần này sẽ tạo ra những thay đổi thực chất. Việc đánh giá định kỳ này nên trở thành một phần liên tục trong công việc của chúng ta. Một cách tiếp cận chủ động sẽ đảm bảo các quy định phù hợp và thích ứng với các nhu cầu và điều kiện thay đổi của ngành ngân hàng.

Chương trình điều tiết cho các ngân hàng lớn

Chúng tôi cũng đang hiện đại hóa và đơn giản hóa quy định của Cục Dự trữ Liên bang đối với các ngân hàng lớn. Hội đồng đang xem xét các sửa đổi đối với bốn trụ cột của khung vốn điều tiết của chúng tôi dành cho các ngân hàng lớn: kiểm tra căng thẳng, tỷ lệ đòn bẩy bổ sung, khung Basel III, và phí tổn tổ chức ngân hàng hệ thống quan trọng toàn cầu (G-SIB).

Kiểm tra căng thẳng. Gần đây, Hội đồng đã công bố đề xuất nâng cao trách nhiệm công khai và đảm bảo kết quả vững chắc của khung kiểm tra căng thẳng và thực hành của chúng tôi. Đề xuất này bao gồm việc công bố các mô hình kiểm tra căng thẳng, khung thiết kế các kịch bản kiểm tra căng thẳng, và các kịch bản cho các cuộc kiểm tra năm 2026. Nó giảm biến động và cân bằng giữa độ bền của mô hình và tính ổn định, đồng thời đảm bảo tính minh bạch đầy đủ. Ngoài ra, mọi thay đổi đáng kể trong tương lai đối với các mô hình này sẽ nhận được phản hồi từ công chúng trước khi thực hiện.

Tỷ lệ đòn bẩy bổ sung. Các cơ quan ngân hàng gần đây đã hoàn tất các thay đổi đối với đề xuất về tỷ lệ đòn bẩy bổ sung nâng cao dành cho các G-SIB của Mỹ. Những thay đổi này giúp đảm bảo rằng yêu cầu về vốn đòn bẩy chủ yếu đóng vai trò như một biện pháp dự phòng cho các yêu cầu về vốn dựa trên rủi ro, như ban đầu dự định. Khi tỷ lệ đòn bẩy trở thành giới hạn ràng buộc chính, nó sẽ khuyến khích các ngân hàng và nhà giao dịch tránh các hoạt động rủi ro thấp, bao gồm việc giữ chứng khoán Kho bạc, vì tỷ lệ đòn bẩy quy định cùng một yêu cầu vốn cho cả tài sản an toàn và rủi ro.

Basel III. Hội đồng, cùng với các đồng nghiệp từ các cơ quan ngân hàng liên bang, đã thực hiện các bước để thúc đẩy Basel III tại Hoa Kỳ. Hoàn thiện Basel III là một bước quan trọng để kết thúc quá trình chuyển đổi, giảm thiểu sự không chắc chắn và cung cấp rõ ràng về yêu cầu vốn, giúp các ngân hàng đưa ra các quyết định kinh doanh và đầu tư tốt hơn. Phương pháp của tôi là điều chỉnh khung mới từ dưới lên, thay vì đảo ngược quá trình để đạt các mục tiêu đã định hoặc các cách tiếp cận cố ý về yêu cầu vốn. Hiện đại hóa yêu cầu vốn nhằm hỗ trợ thanh khoản thị trường, sở hữu nhà phù hợp túi tiền, và an toàn, vững mạnh của ngân hàng là mục tiêu quan trọng của các thay đổi này. Đặc biệt, cách xử lý vốn của các khoản thế chấp và tài sản dịch vụ thế chấp theo phương pháp tiêu chuẩn của Hoa Kỳ đã khiến các ngân hàng giảm tham gia vào hoạt động cho vay quan trọng này, có thể hạn chế khả năng tiếp cận tín dụng thế chấp. Chúng tôi đang xem xét các phương pháp để phân biệt rõ hơn mức độ rủi ro của các khoản thế chấp, mang lại lợi ích cho các tổ chức tài chính mọi quy mô, không chỉ các ngân hàng lớn nhất.

Phí tổn G-SIB. Ngoài ra, Cục Dự trữ Liên bang đang làm việc để hoàn thiện khung phí tổn G-SIB phối hợp với các nỗ lực cải cách khung vốn rộng hơn. Việc có một khung toàn diện phù hợp là điều cần thiết để cân bằng giữa an toàn, vững mạnh, đảm bảo ổn định tài chính và thúc đẩy tăng trưởng kinh tế. Phí tổn này phải được điều chỉnh cẩn thận để tránh vô tình cản trở khả năng của ngành ngân hàng hỗ trợ nền kinh tế rộng lớn hơn. Chúng ta phải duy trì một hệ thống tài chính vững mạnh mà không gây ra gánh nặng không cần thiết cản trở tăng trưởng kinh tế.

Giám sát

Bây giờ, tôi sẽ chuyển sang chương trình giám sát của Cục Dự trữ Liên bang. Trong bảy năm qua, tôi luôn nhấn mạnh tầm quan trọng của minh bạch, trách nhiệm giải trình và công bằng trong giám sát. Những nguyên tắc này đã hướng dẫn cách tiếp cận của tôi khi còn là ủy viên ngân hàng nhà nước, và chúng vẫn tiếp tục định hướng cho tôi ngày hôm nay. Tôi cũng vẫn tập trung vào trách nhiệm của Hội đồng trong việc thúc đẩy hoạt động ngân hàng an toàn, vững mạnh và ổn định của hệ thống tài chính Hoa Kỳ.

Một khung giám sát hiệu quả phải tập trung vào các yếu tố ảnh hưởng đến tình hình tài chính của ngân hàng, bao gồm các rủi ro chính đối với hoạt động ngân hàng và sự ổn định của hệ thống tài chính rộng lớn hơn, chứ không phải các vấn đề không quan trọng gây phân tâm khỏi các yếu tố cốt lõi về an toàn và vững mạnh. Nó phải dựa trên rủi ro một cách có thiết kế, tập trung nguồn lực vào các rủi ro có ảnh hưởng lớn nhất và điều chỉnh giám sát phù hợp với quy mô, độ phức tạp và hồ sơ rủi ro của từng tổ chức. Tôi đã nhất quán ủng hộ một cách tiếp cận giám sát và điều tiết dựa trên rủi ro, phù hợp với từng tổ chức, và đó là hướng đi tôi đã chỉ đạo các kiểm toán viên của Cục Dự trữ Liên bang trong các hướng dẫn gần đây cũng như công khai.2

Trong nỗ lực này, Cục Dự trữ Liên bang cũng đang xem xét một quy định nhằm làm rõ các tiêu chuẩn thi hành các biện pháp xử lý dựa trên hành vi không an toàn hoặc không vững mạnh, các Vấn đề Cần chú ý (MRAs), và các phát hiện giám sát khác dựa trên các mối đe dọa đối với an toàn và vững mạnh. Khung sửa đổi của chúng tôi sẽ ưu tiên giải quyết các mối đe dọa thực chất đối với ngân hàng hơn là các thiếu sót hành chính. Bằng cách tập trung nguồn lực giám sát vào các vấn đề quan trọng đã từng liên quan đến thất bại ngân hàng, chúng ta sẽ xây dựng một hệ thống giám sát hiệu quả và hiệu quả hơn, nâng cao ổn định tài chính.

Một bước nữa chúng tôi đang thực hiện để giải quyết các vấn đề này là xem xét khung đánh giá CAMELS, đã được áp dụng từ năm 1979 với ít sửa đổi. Thành phần “Quản lý” (M), ví dụ, đã bị chỉ trích rộng rãi là một danh mục tùy ý và mang tính chủ quan cao. Việc thiết lập các tiêu chí và tham số rõ ràng cho tất cả các thành phần sẽ đảm bảo tính minh bạch và khách quan trong các đánh giá giám sát của chúng tôi. Các xếp hạng ngân hàng nên phản ánh tổng thể về an toàn và vững mạnh, chứ không chỉ các thiếu sót riêng lẻ trong một thành phần. Trước khi hệ thống xếp hạng các Tổ chức Tài chính Lớn (LFI) được sửa đổi gần đây, các ngân hàng thường bị xếp hạng là không “quản lý tốt” mặc dù có vị thế vốn và thanh khoản mạnh mẽ. Để khắc phục điểm yếu này, Hội đồng đã hoàn tất các sửa đổi đối với hệ thống xếp hạng LFI nhằm khớp nối giữa xếp hạng và tình trạng tổng thể của tổ chức.

Ngoài việc nâng cao khả năng nhận diện các rủi ro tài chính, cập nhật các khung xếp hạng, và tinh chỉnh các công cụ giám sát, chúng tôi cũng đang xem xét các chỉ thị giám sát của mình. Thêm vào đó, Hội đồng chính thức chấm dứt việc sử dụng rủi ro danh tiếng trong chương trình giám sát của chúng tôi.3 Thay đổi này nhằm giải quyết các mối quan ngại hợp lý về việc giám sát dựa trên một khái niệm mơ hồ như rủi ro danh tiếng có thể ảnh hưởng không đúng đến các quyết định kinh doanh của ngân hàng. Chúng tôi cũng đang xem xét một quy định nhằm ngăn cản nhân viên của Hội đồng khuyến khích, ảnh hưởng hoặc ép buộc các ngân hàng cắt đứt dịch vụ ngân hàng hoặc từ chối phục vụ khách hàng dựa trên các niềm tin chính trị hoặc tôn giáo được bảo vệ theo hiến pháp, các mối liên hệ, phát ngôn hoặc hành vi của họ. Xin rõ ràng: các nhà giám sát ngân hàng không bao giờ, và sẽ không dưới sự giám sát của tôi, ra lệnh cho ngân hàng phục vụ ai hoặc từ chối phục vụ ai. Các ngân hàng phải được tự do đưa ra các quyết định dựa trên rủi ro của riêng họ để phục vụ cá nhân và doanh nghiệp hợp pháp.

Cảm ơn quý vị một lần nữa vì đã tạo cơ hội để tôi trình bày sáng nay. Như quý vị đã biết, hiện tại Cục Dự trữ Liên bang đang trong giai đoạn cấm bàn luận chính sách tiền tệ trước cuộc họp của Ủy ban Thị trường Mở Liên bang (FOMC). Do đó, rất tiếc tôi không thể thảo luận về chính sách tiền tệ trong buổi điều trần hôm nay. Với ý nghĩ đó, tôi mong đợi được trả lời các câu hỏi của quý vị.

1. Hội đồng Thống đốc của Hệ thống Dự trữ Liên bang, “Các Cơ quan Yêu cầu Bình luận về Đề xuất Sửa đổi Một số Tiêu chuẩn Vốn Điều tiết,” thông cáo báo chí, ngày 27 tháng 6 năm 2025. Trở lại văn bản

2. Xem Hội đồng Thống đốc của Hệ thống Dự trữ Liên bang, “Hội đồng Dự trữ Liên bang Công bố Thông tin về Các Nâng cấp trong Giám sát Ngân hàng,” thông cáo báo chí, ngày 18 tháng 11 năm 2025. Trở lại văn bản

3. Xem Hội đồng Thống đốc của Hệ thống Dự trữ Liên bang, “Hội đồng Dự trữ Liên bang Thông báo Rằng Rủi ro Danh tiếng Sẽ Không còn là Thành phần của Các Chương trình Kiểm tra trong Giám sát Ngân hàng của Hội đồng,” thông cáo báo chí, ngày 23 tháng 6 năm 2025. Trở lại văn bản