2026年2月11日当前再融资抵押贷款利率报告

根据热门房地产市场平台Zillow的数据，目前30年固定房贷的平均再融资利率为6.21%。如果你是房主，希望通过再融资降低利率或利用房屋净值，继续阅读以了解各种贷款类型和期限的平均再融资利率。你也可以在这里查看前一天的报告。

当前再融资利率数据

常规抵押贷款

巨额抵押贷款

FHA贷款

VA贷款

请注意，_财富_在2024年2月10日审查了最新的Zillow数据。

房贷再融资的工作原理

房贷再融资基本上是用新贷款偿还现有的房贷。与首次申请房贷类似，你需要申请再融资贷款，并满足贷款机构关于信用状况、收入证明、债务收入比（DTI）等方面的要求。

这个过程通常会因为硬查询而对你的信用评分产生轻微影响。同时，你也应意识到如果不符合贷款机构的要求，可能会被拒绝。

当前市场的房贷利率情况如何？

一些观察人士曾认为，随着2024年末联邦储备委员会（美联储）降低联邦基金利率，房贷利率也会下降。然而，事实并非如此，利率在几个月内顽固地徘徊在7%左右——考虑到全国范围内30年固定房贷的平均水平。

到2月底，利率略有下降，更接近6.5%，而不是很久以前的水平。尽管如此，利率仍远高于疫情期间的低点，那时一些房主的房贷利率在2%到3%的范围内。

Redfin的报告显示，截至2024年第三季度，82.8%的有房贷的房主利率低于6%。许多美国人觉得自己被锁定在高利率中，无法或不愿意在利率高企时搬家或再融资。

在9月和10月联邦储备会议之前，利率终于有所缓解，呈明显下降趋势，尤其是在9月会议前后，利率逐步下降。美联储在这两次会议上都将联邦基金利率降低了0.25个百分点，并在12月再次进行了同样幅度的降息。

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何时考虑再融资你的房贷

再融资并非免费，因此必须权衡成本。一条常用的经验法则是，如果你能以比当前利率低至少一个百分点的利率再融资，那就值得考虑。例如，如果利率下降，从7%降到6%，这是一个值得认真考虑的机会。

如果你需要利用房屋净值，也可以考虑再融资——这通常通过现金提取再融资实现，前提是你在房屋中已积累至少20%的净值。

再融资还能帮助你调整贷款期限或转换贷款类型，比如从FHA贷款转为常规贷款，以免承担终身抵押贷款保险（MIP），或者将可调利率抵押贷款（ARM）转为固定利率贷款。

如果你想调整贷款期限，比如从15年转为30年，也可以考虑再融资，这样每月还款会变得更少，如果你的财务状况发生变化，这可能更易于管理。

再融资的成本

再融资涉及结清费用，通常占贷款金额的2%到6%。以30万美元的贷款为例，费用可能在6000美元到18000美元之间。常见的费用包括：

• 贷款机构的发放费。

• 评估费。

• 产权搜索和保险费。

• 贷款申请费。

• 测量费。

• 律师费（如果所在州需要）。

• 记录费。

• 预付罚金（如果你的现有贷款有此条款）。

不同类型的房贷再融资

有多种再融资选项，适合不同的目标：

• 利率和期限再融资（Rate-and-term refinance）：当你希望降低利率或改变还款期限时选择——但要注意，如果缩短还款期限，月供通常会更高。

• 现金提取再融资（Cash-out refinance）：利用房屋净值，偿还现有贷款的同时，借入更大金额的贷款，并提取差额现金。

• 无结清费再融资（No-closing-cost refinance）：贷款机构通过提高利率来覆盖结清费用。这种方式需要谨慎考虑，但在某些情况下可能值得。

• 简化再融资（Streamline refinance）：适用于FHA、VA和USDA贷款，申请流程更简便，手续更少。

用现有贷款机构与新机构再融资

你不一定非得用原贷款机构再融资。多方比较可能帮你找到更低的利率，甚至获得更好的服务。

但一些贷款机构会提供激励措施，比如免除结清费，以留住客户。因此，在做决定前，建议先与现有贷款机构沟通，了解是否有相关优惠。

最后，如果你的房贷已被房利美（Fannie Mae）或房地美（Freddie Mac）购买，你可能符合“立即再融资（Refi Now）”或“可行再融资（Refi Possible）”等项目的资格。

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