2026年2月12日当前再融资抵押贷款利率报告

根据热门房地产市场平台Zillow的数据，目前30年固定房贷的平均再融资利率为6.17%。如果你是房主，希望以更低的利率再融资抵押贷款，或许利用房屋净值，继续阅读以了解各种贷款类型和期限的平均再融资利率。你也可以在这里查看前一天的报告。

当前再融资利率数据

常规抵押贷款

巨额抵押贷款

FHA贷款

VA贷款

请注意，_财富_在2024年2月11日审查了最新的Zillow数据。

抵押贷款再融资的工作原理

简而言之，抵押贷款再融资就是用新贷款偿还现有贷款。这个过程需要满足贷款机构的条件，就像任何贷款一样，包括你的信用状况、收入验证和债务收入比（DTI）。

申请过程中可能会因硬查询而略微影响你的信用评分，也存在不符合条件被拒的风险。

当前市场上的抵押贷款利率情况如何？

一些观察人士曾希望在2024年末联邦储备委员会降息后，抵押贷款利率可能会下降。但30年固定利率贷款的利率长期仍接近7%。

与疫情期间2%到3%的低点相比，抵押贷款利率仍然显著偏高。根据Redfin的数据，截至2024年第三季度，82.8%的有抵押贷款的房主的利率低于6%。这意味着大量美国人正受到“锁定效应”的影响，无法搬家或再融资，因为他们还在持有曾经的“千载难逢”的低利率。

然而，到了2025年8月底和9月初，情况有所缓解，利率开始明显下降，30年固定利率贷款的平均利率接近6%，接近一年以来的最低水平。这主要与市场预期美联储将在9月16-17日的会议上降息有关。

美联储兑现了这一预期，9月将基准利率下调了四分之一百分点，10月又进行了同样幅度的降息。在12月初的会议上，联储再次进行了同样幅度的第三次降息。

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何时考虑再融资你的抵押贷款

再融资涉及前期成本，因此需要考虑何时才是有利的。常听的一条指导原则是，如果你能以比当前利率低至少一个百分点的利率再融资，那就值得考虑。例如，如果你以7%的利率贷款，而利率后来下降，那么以6%的利率再融资，长期来看可能会节省不少。

你也可以通过现金提取再融资（通常需要至少20%的房屋净值）来利用房屋净值。

如果你想改变贷款期限或转换贷款类型，比如从FHA贷款转为常规贷款以免除FHA的终身抵押贷款保险（MIP）要求，或从可调利率抵押贷款转为固定利率抵押贷款以避免利率上升的风险，也可以考虑再融资。

此外，如果你想调整贷款期限，比如从15年转为30年，可以减轻每月还款压力，特别是在财务状况发生变化时。

再融资的成本

再融资涉及结算费用，通常为贷款金额的2%到6%。以30万美元的贷款为例，费用可能在6000美元到18000美元之间。常见的费用包括：

• 贷款机构的发起费。

• 评估费。

• 产权搜索和保险费。

• 贷款申请费。

• 测量费。

• 律师费（如果所在州需要）。

• 记录费。

• 预付罚金（如果现有贷款条款中有规定）。

不同类型的抵押贷款再融资

市场上有多种抵押贷款再融资类型，选择哪一种取决于你的目标和当前的贷款类型。常见的有：

• 利率和期限再融资（Rate-and-term refinance）：这是最常见的再融资方式，可以获得更低的利率或调整贷款期限。需要注意的是，如果缩短贷款期限，虽然通常利率更低、终身利息节省更多，但每月还款会相应增加。

• 现金提取再融资（Cash-out refinance）：通过偿还现有贷款余额并接受更大额度的新贷款，提取房屋净值。提取的差额可以用于房屋改善、偿还高利贷或其他财务目标。

• 免结算费再融资（No-closing-cost refinance）：这种方式应持怀疑态度。贷款机构会通过收取更高的利率来覆盖结算费用。如果你没有现金支付结算费，且希望再融资，这个选项值得考虑。

• 简化再融资（Streamline refinance）：适用于现有的FHA、VA和USDA贷款借款人，通常手续更简便，审批流程更直接。

用现有贷款人还是新贷款人再融资

你不一定非得用原来的贷款机构再融资。多比较几家可能会帮你找到更好的利率和服务。

不过，一些贷款机构会提供激励措施，比如免除结算费，以留住客户。因此，在做决定前，至少应咨询一下你现有的贷款机构。

另外，如果你的抵押贷款已被房利美（Fannie Mae）或房地美（Freddie Mac）购买，你可能符合“Refi Now”或“Refi Possible”等项目的条件。

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