Містер Звір офіційно виходить на фінансовий ринок, новий банкір покоління Z

Автор статті: Каорі

Редактор: Sleepy.txt

У лютому 2026 року містер Біст офіційно придбав цифровий банкінг-єдинорога для підлітків Step. Завдяки цій угоді він отримав повну фінансову платформу, що включає рахунки, випуск карток, кредитування.

Минулого жовтня містер Біст подав заявку на торговельну марку «MrBeast Financial», яка охоплює діяльність у сферах децентралізованих бірж, обробки криптовалютних платежів, управління інвестиціями тощо. А місяць тому фінансова компанія BitMine, яка володіє 43 мільйонами ETH і прагне контролювати 5% загального пропозиції Ethereum, інвестувала у підприємство містера Біста 200 мільйонів доларів.

27-річний інфлюенсер, який на YouTube ховає себе під землею або будує піраміди в пустелі, за менше ніж чотири місяці отримав чек від топ-стратегів Уолл-стріт, банківську ліцензію та 7 мільйонів підліткових користувачів.

За останні кілька років містер Біст продавав шоколад, зірки кіно — одяг, Лі Дзан — закуски, Лі Цзяці — помади. Ці інфлюенсери ще залишалися на рівні простого продажу товарів для монетизації трафіку, але тепер він зробив перехід від роздрібної торгівлі до фінансової інфраструктури.

Якщо зробити товар — наприклад, шоколад — і під’єднати його до його системи розповсюдження, він стане найприбутковішою лінією бізнесу. Шоколад Feastables вже підтвердив цю модель, а купівля Step — це спроба перенести цей сценарій у фінансовий сектор.

Різниця в тому, що дохід з одного клієнта у фінансових послугах у 10 разів вищий, ніж від продажу шоколаду.

Руйнування єдинорога

Щоб зрозуміти бізнес-логіку цієї угоди, потрібно розглянути труднощі, з якими стикалася компанія Step за останні роки.

Її цільова аудиторія — підлітки 13–18 років, які юридично не можуть відкривати кредитні картки, здійснювати високоризикові інвестиції або навіть мати офіційний дохід. Заробляти на них важко: доходи здебільшого — це кишенькові гроші від батьків або рідкісні бонуси за покупки.

Хоча Step зібрав 7 мільйонів користувачів, це був збитковий бізнес. Постійні витрати на відповідність регуляціям, ризик-менеджмент, підтримку клієнтів і технічне обслуговування — все це коштує грошей, а підлітки — це малоприбуткова аудиторія.

Такий високий ріст і низька прибутковість ще можна було пояснити у період буму капіталу 2021 року, але до 2025 року ринок перестав підтримувати цю модель. Венчурні інвестори почали звужувати фінансування, і залучення капіталу для Step ставало все важчим.

Ще більш руйнівним був регуляторний тиск. Банк-партнер Step — Evolve Bank & Trust — у другій половині 2024 року почав отримувати часті приписи з боку Федеральної резервної системи США, що зупиняли його діяльність. Це було пов’язано з питаннями боротьби з відмиванням грошей і безпеки даних, що призвело до заборони запуску високоприбуткових кредитних і інвестиційних продуктів для підлітків.

Всі шляхи до нових джерел доходу були перекриті, і керівництво Step опинилося перед вибором: або скорочувати витрати і чекати покращення ринку, або продати компанію за вигідною ціною, поки ще є цінність. Вони обрали другий варіант.

Пропозиція містера Біста була не дуже щедрою — за оцінками, це була угода з дисконтом. Але для інвесторів у Step це, можливо, був найкращий шанс вийти з інвестицій.

Чому ж ця активна база з 7 мільйонів користувачів, банківська ліцензія і технічна платформа у руках містера Біста перетворюються з фінансового тягаря на високорентабельний механізм друку грошей?

Відповідь — у витратах на залучення клієнтів.

Традиційні фінансові застосунки для роздрібних банків витрачають від 100 до 300 доларів на залучення одного клієнта. Компанії, як SoFi і Chime, щороку витрачають сотні мільйонів доларів на маркетинг, щоб підтримувати зростання.

А скільки коштує містеру Бісту зробити один відео? За внутрішніми даними Beast Industries, виробництво одного відео на YouTube коштує від 50 тисяч до 2 мільйонів доларів. Але воно може залучити від 100 мільйонів до 300 мільйонів переглядів. Якщо 1% з них зареєструється у Step, то отримаємо 1–3 мільйони нових користувачів. Вартість залучення одного — менше долара.

Ще важливіше — цей спосіб майже не має додаткових змінних витрат. Виробництво контенту — це вже його звична діяльність, і розміщення реклами у відео — просто частина роботи. Коли у вас є платформи з 600 мільйонами підписників у YouTube, TikTok, Instagram, вартість залучення зводиться до нуля.

Ця перевага у витратах — незамінна для будь-якої традиційної фінтех-компанії.

Від шоколаду до банківської картки

Містер Біст не перший, хто намагається поєднати контент і продажі. Ці інфлюенсери використовують схожу логіку: за допомогою популярності перетворювати фанатів у покупців.

Але ця модель має критичний недолік — вона залежить від постійного потоку трафіку і не забезпечує повторних покупок. Один фанат може купити ваш товар один раз через симпатію, але надалі повторювати покупки йому важко. Життєвий цикл клієнта короткий, і потенціал зростання обмежений.

Містер Біст обрав інший шлях.

У 2022 році він запустив власний бренд шоколаду Feastables, який кардинально змінив підхід до традиційної харчової індустрії.

Він не витратив ні копійки на традиційну рекламу — вся маркетингова стратегія базується на його контенті. У відео він створює різні виклики, де Feastables виступає як нагорода або реквізит. Фанати — не просто споживачі, а учасники контенту.

Хоча щорічний обсяг контенту приносить компанії понад мільярд доларів медіа-доходу, високі витрати на виробництво призвели до збитків у 2024 році — майже 80 мільйонів доларів. Тому компанія потребує високорентабельних продуктів для компенсації. У 2024 році доходи Feastables склали 250 мільйонів доларів, а прибуток — понад 20 мільйонів, що вперше перевищило доходи від YouTube і Prime Video, зробивши цей бізнес найприбутковішим у структурі Beast Industries.

Це доводить: коли у вас є потужна система розповсюдження, ви можете підключити будь-який продукт і чекати його успіху.

Шоколад — так, енергетичні батончики — так, бургери — так. А що з банківськими картками?

Придбання Step — це фактично перенесення сценарію Feastables у фінансовий сектор. Різниця в тому, що тепер не потрібно з нуля створювати ланцюги постачання, бренд і канали. 7 мільйонів готових користувачів, повна банківська ліцензія і зріла технічна платформа — все вже є. Містер Біст просто під’єднує свою систему розповсюдження.

Крім того, потенційна цінність клієнта у фінансових послугах у 10 разів вища, ніж у шоколаді. Якщо користувач Step залишається активним, він може зберігати гроші, витрачати, інвестувати і позичати. З віком його фінансові потреби зростають, і платформа отримує все більше доходів. Це справжній актив із довгостроковою цінністю.

Але лише ефективність залучення клієнтів і розповсюдження недостатньо. У секторі вже багато гравців — SoFi, Chime, Cash App — з ліцензіями і повним набором продуктів, мільйонами користувачів. Чому містер Біст може відібрати у них майбутніх клієнтів?

Захоплення перед університетським періодом

2025 рік стане переломним — цифрові банки починають зіштовхуватися з труднощами у залученні клієнтів і зростанні.

SoFi, наприклад, зосереджена на студентських кредитах і комплексних фінансових послугах для молодих фахівців 25–35 років, які щойно закінчили університет або мають кілька років роботи. Вони шукають рефінансування студентських кредитів і більш вигідні умови.

Ця модель була успішною протягом останнього десятиліття, але вже запізно. Коли молодий людина вступає до університету і починає брати кредити, його фінансові звички вже сформовані. Він вже має банківську картку, звик до певного платіжного додатку і довіряє певному бренду.

У випадку з користувачами Step — 88% з них мають перший банківський рахунок у житті. Вони ще не сформували фінансових звичок і не мають лояльності до брендів. Хто першим займе цю порожнечу — той і матиме майбутнє.

Це означає, що містер Біст закриває кредитний ланцюг ще до вступу цих дітей до університету. Коли їм виповниться 18 років, вони вже звикнуть користуватися Step для витрат, заощаджень і перегляду рахунків. Їх перша зарплата буде збережена у Step, перша розстрочка — теж, а перше інвестування — з цього ж додатку.

Коли SoFi захоче їх залучити, їй доведеться витратити набагато більше.

Крім того, цінність пропозицій у двох компаній різна. SoFi пропонує професійні інструменти — консультації сертифікованих фінансових планувальників, системні лекції з інвестування, оптимальні ставки по кредитах.

Це привабливо для дорослих і зрілих клієнтів, але для 15-річного школяра — нудно.

Містер Біст пропонує соціальну валюту. Step дає 10% кешбеку за покупки, єдиний спосіб взяти участь у викликах містера Біста і, можливо, у майбутньому — побачити його особисто. Для покоління Z це — залученість і відчуття приналежності, що набагато цінніше за 0.5% відсоткову ставку.

Отже, цей «захоплення» — не просто відтік клієнтів у SoFi, а передчасне залучення нових клієнтів через безкоштовний канал, ще до того, як вони з’являться у конкурентів.

І правила гри теж змінюються.

Коли держава починає цінувати підліткові рахунки

20 січня 2026 року Міністерство фінансів США опублікувало політичний документ під назвою Trump Accounts. У ньому пропонується автоматично відкривати для кожної дитини, народженої в США, державний інвестиційний рахунок із початковим внеском, щоб стимулювати сім’ї заощаджувати і створити перший капітал для дитини у дорослому віці.

Ця ініціатива має більше символічне значення, ніж практичне. Вона перетворює першу інвестицію і перший рахунок кожної дитини на національну історію і систему.

Уже миттєво Уолл-стріт відреагувала. JPMorgan у січні 2026 року заявила, що збільшить інвестиції у підліткові фінансові послуги. Bank of America запустила національну програму заощаджень для підлітків. Навіть консервативний Wells Fargo почав співпрацю з школами і пропонувати фінансову освіту.

Це підвищить стратегічну вагу підліткових рахунків у всій індустрії. Раніше банки вважали, що діти не мають грошей і не цікавляться фінансами; тепер усі усвідомлюють, що це — основа майбутнього.

Для Step і містера Біста це — велика вигода. Їхня база з 7 мільйонів підлітків перетворюється з потенційно цінного активу у стратегічний ресурс.

Містер Біст вловив тенденцію, що держава, банки і фінтех переосмислюють роль підліткових рахунків. Іноді правильний момент важливіший за зусилля.

Але це лише початок. Коли містер Біст закріпить свої потоки і перехопить клієнтів традиційних фінансових установ, чи залишиться він просто посередником у світі фіатних валют?

Найсильніший бік ETH

Після оголошення про інвестицію BitMine у 200 мільйонів доларів у містера Біста криптоспільнота здивувалася.

Це не звичайний венчурний фонд. BitMine — провідна компанія у сфері Ethereum, яка володіє понад 4.3 мільйонами ETH, що за тодішнім курсом оцінюється у понад 10 мільярдів доларів. Їхня мета — контролювати 5% загальної пропозиції Ethereum і стати найвпливовішим гравцем у цій екосистемі.

Том Лі — один із найвідоміших бичачих аналітиків щодо Ethereum — у публічних виступах заявляє, що Ethereum стане базовою інфраструктурою майбутніх фінансів, подібно до TCP/IP у епоху Інтернету. Але він також розуміє, що Уолл-стріт добре розуміє технології і потенціал смарт-контрактів, але не знає, як залучити молодь і нове покоління у цифрове життя.

Містер Біст став мостом між цими двома світами.

У логіці інвестицій BitMine, 7 мільйонів підлітків із Step — ідеальне полігон для експериментів. Вони не мають старих фінансових забобонів, їм цікаво нове. Посіявши у них зерна децентралізованих фінансів, через кілька років вони стануть активною частиною суспільства, і цифрові активи стануть для них нормою.

Ще в жовтні 2025 року Beast Industries тихо подала заявку на торговельну марку «MrBeast Financial», у якій чітко згадуються криптоплатежі, біржі і управління інвестиціями.

Містер Біст не задовольняється використанням фіату для роздрібного банкінгу — він хоче зробити Step воротами у світ криптовалют.

У інтерв’ю щодо цієї інвестиції CEO Beast Industries Джеф Хаузенболд сказав: «Ми сподіваємося на подальшу співпрацю з BitMine і плануємо інтегрувати DeFi у наш майбутній фінансовий сервісний платформу».

Звісно, регуляторний аспект — складний. SEC постійно слідкує за криптовалютами, особливо за операціями з неповнолітніми — це червона лінія. Але команда містера Біста явно підготовлена: залучили колишнього чиновника SEC у консультанти і підтримують постійний діалог із регуляторами.

Плюс, адміністрація Трампа була більш дружньою до криптовалют. Політика «Trump Accounts» формально не підтримує цифрові активи, але й не забороняє їх. Для молоді ранній досвід з криптовалютами і управління ризиками — можливо, корисна справа.

Епілог

Уолл-стріт добре розуміє графіки і оцінки активів, але не розуміє сучасних дітей.

Вони не знають, чому 13-річна дитина відкриває рахунок, щоб взяти участь у відео-виклику, і не розуміють, чому підлітки довіряють YouTube-блогерам більше, ніж банкам.

Містер Біст знає. Він розуміє, що покоління Z шукає не холодні рахунки, а розваги, круті штуки і привід похвалитися перед друзями.

Саме через цю зміну поколінь, коли правила гри переписуються, старий світ виявляється нездатним швидко реагувати і поступається новому.

У лютому 2026 року містер Біст купив Step — це лише початок фінансової революції. Через десять років, оглядаючись назад, можливо, саме цей момент стане справжнім розломом.